Aylık ödemede kredi indirimi. Kredinin aylık ödemesini azaltmak mümkün mü? Sberbank'ta bir kredi için ödeme erteleme

Bir kredi başvurusunda bulunurken, bir kişi ödeme gücünden ve kredinin zamanında geri ödenmesinden emindir. Ancak zamanla, mevcut hacimdeki ödemelerin aile bütçesine aşırı yüklendiği ortaya çıktı. Zamanla gecikmeler ortaya çıkıyor, bankaya para cezaları ve cezalar tahakkuk ettiriliyor ve bu da daha büyük sorunlara yol açıyor. Bu durumla karşılaşmamak için hemen banka ile iletişime geçmeli ve bir çıkış yolu bulmalısınız. Bu yapılmazsa, dava mahkemeye gidecek veya borcu tahsildarlara devredecek. Aşağıda, kredi ödemesini nasıl azaltacağımızı ve yükümlülüklerle zamanında nasıl başa çıkacağımızı ele alacağız.

borç bileşimi

Bir finans kurumu kredi vererek kazanır, likiditeyi ve ödeme gücünü artırır. Borçluların ortaya çıkması, kurulu bir sistemin aksamasına yol açar ve alacaklıya zarar verir. Çıkarları korumak için banka, müşterilere mali cezalar uygular. Aşağıdaki unsurlardan oluşur - cezalar ve tahakkuk eden faiz:

• Ceza - borç miktarı üzerinden alınan ve boyut sınırı olmayan para cezası.
• Faiz - 3 türden tahakkuklar. Krediyi kullandıkları için, borç miktarı için ve gecikme için ücretlendirilirler.

Kredi borcunun ana kısmı, borçlunun öncelikle mahkemeye giderek azaltmaya çalıştığı bir cezadır. Faize gelince, indirimlerinin mahkeme yoluyla sağlanması daha zordur.

Kredi ödemeleri aşağıdaki şekillerde azaltılabilir:

1. Yeniden yapılandırma. Borçlu, borç yükümlülüklerini yerine getiremeyeceğini ve aylık ödemenin çok yüksek olduğunu görürse, bankaya gelip durumu kendisine bildirme hakkına sahiptir. Sonuç, aylık ödemelerde azalma veya borç verenin reddi ile kredi vadesinin uzatılması olabilir. İlk durumda, yapılan değişiklikler dikkate alınarak yeni bir program hazırlanır ve ardından müşteri krediyi ödemeye devam eder. İkincisinde, ödemeleri azaltmanın başka yollarını aramanız gerekecek (bunlar aşağıda tartışılacaktır). Uygulamada, bir kişi kendisi sözleşmeyi revize etmek isterse, banka yarı yolda buluşur. Aksi takdirde yeni bir borçlu alacak ve alacak tahsilinde ek sorunlar yaşayacaktır.
2. yeniden finansman.Ödemeyi azaltmak için yeniden yapılandırma seçeneği geçmediyse, diğer bankaların kredi verme koşullarını incelemekte fayda var. Eski krediye göre yüzde 2-3 oranında daha düşük veya daha yüksek oranlı bir programınız varsa, mevcut kredi kuruluşuna gelip krediyi yeniden finanse etme niyetinizi bildirmelisiniz. Ardından, bir paket kağıt toplamanız, yeni bir bankaya kredi başvurusunda bulunmanız ve eski borcun ödenmesini beklemeniz gerekiyor. Bu yöntem, kredi ödemelerini azaltmanıza, kredi vadesini ve fazla ödemeyi azaltmanıza olanak tanır.
3. Erteleme (kredi tatilleri). Kuruluş yeniden yapılandırmaya gitmezse ve yeniden finansman için karlı bir program bulmak mümkün değilse, borç verenden gecikme talebinde bulunmalısınız. Olumlu bir sonuç elde etmek için, ortaya çıkan sorunların kanıtlarını bankaya sunmaya değer - emeğin bir kopyası, hastaneden bir sertifika vb.
   Finans kurumu yarı yolda buluşursa, aşağıdaki çözümler mümkündür - kredinin vadesinin ertelenmesi (faizin yine de ödenmesi gerekecek), ödeme için belirli bir yüzde belirlenmesi (standart aylık tutardan alınır).
4. Döviz değişimi. Bir kişi 3-4 yıl önce döviz cinsinden (dolar veya euro) kredi almışsa, daha önce karlı olan bir kredi dayanılmaz bir yük haline gelir. Bunun nedeni, ulusal para biriminin keskin bir şekilde değer kaybetmesidir, bu nedenle ruble cinsinden ödemeler önemli ölçüde artmaktadır. Döviz bozdurma borçlular için faydalıdır, ancak bankalar karlarını azalttığı için böyle bir adım atmak için acele etmezler. Buna rağmen bir girişimde bulunmak gerekiyor. Bankayı ikna etmek için, bir başvuru formu doldurmanız ve döviz kredisi için ödeme yapamayacağınızı onaylayan belgeleri göndermeniz gerekir. Gelecekte bu tür olaylardan kaçınmak için, maaşın hesaplandığı para biriminde kredi başvurusunda bulunmaya değer.
5. Mahkemeye itiraz.Ödemeyi azaltmak için dikkate alınan seçenekler işe yaramadıysa, tek bir çıkış yolu vardır - dava. İşe doğru yaklaşımla, cezayı iptal etmek ve krediyi geri ödemek için uygun koşullar elde etmek mümkündür (aşağıda daha fazlası).

Kredi kuruluşları aylık ödeme tutarını kime indirir?

Yapılacak ilk şey, kredi sözleşmesinin şartlarını revize etme talebiyle bankayla iletişime geçmektir. Bir finans kurumu, kural olarak, olumlu bir kredi geçmişi ve kredide herhangi bir gecikme olmaması durumunda borçluyla görüşmeye gider. Kredinin tamamının ödenmesi mümkün değilse bir sonraki ödeme tarihine kadar bankaya gelinmesi gerekmektedir. Ancak bir pozitif CI yeterli değildir. Borçlu mali zorlukları belgelemelidir:

• İşten çıkarılma gerçeği, çalışma kitabından alınan bilgilerle doğrulanır.
• Maaş indirimi 2 kişilik gelir vergisi belgesinden görülebilir.
• Çalışma kapasitesinin kaybı doktordan alınan sertifikaya vb. yansıtılır.

Bankanın yarı yolda buluşmamasının sebepleri, negatif CI ve mali zorlukları teyit eden belgelerin olmamasıdır.

Genel olarak konuşursak, ödeme miktarını azaltmak için aşağıdaki belgelere ihtiyaç vardır:

• Pasaport.
• Borç yapılandırma başvurusu.
• Ödemede gecikme olmadığını teyit eden kredi sözleşmesi kapsamındaki belgeler.
• Mali sorunları doğrulayan belgeler (yukarıda tartışılmıştır).
• Finans kuruluşunun gerektirdiği diğer belgeler.

Borç veren yeniden yapılandırmayı reddederse, başka bir bankayla iletişime geçmeli ve krediyi yeniden finanse etmelisiniz. Daha düşük oranlı bir program bulup kredi başvurusunda bulunursanız, kredi koşulları iyileşebilir. Yukarıda belirtildiği gibi, yeniden finansman yardımı ile kredi ödemesinin boyutunu azaltmak, vadeyi ve fazla ödemenin toplam miktarını azaltmak genellikle mümkündür.

Yeniden hesaplamanın incelikleri

Borçlu daha küçük bir meblağ öderse, kredi kuruluşu kural olarak fonları para cezalarını (cezaları) ödemeye ve ardından kredinin faizini ve anaparasını ödemeye yönlendirir. Böyle bir yaklaşım mevcut mevzuata aykırıdır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu (Madde 319), borçlu tarafından aktarılan miktarın önce borç verenin hizmetlerini ödemeye, sonra kredinin faizine ve son olarak borcun ödenmesine gitmesi gerektiğini belirtir. Davaya gelirse, mahkeme alacaklının tarafını tutacaktır. Geri ödeme planının farklılaştırılmış veya bir yıllık ödeme olması fark etmez.

Banka aylık ödeme tutarını düşürmeye gitmişse, yapılan değişiklikler dikkate alınarak yeni bir kredi ödeme planı düzenlenir. Böyle bir kağıt almak için en yakın şubeyle iletişime geçmelisiniz.

Bir bankaya borcunuz varsa, aşağıdaki ipuçlarını dikkate almalısınız:

• Kredi kurumları, banka mevduatı olan maaşlı müşterilerle veya borçlularla tanışmaya daha isteklidir. Ayrıca, kredi geçmişi olumlu olan bir kişiye daha fazla güven olacaktır.
• “Sizin” bankanızda daha iyi bir kredi almanız mümkün değilse, diğer kurumlarla iletişime geçmelisiniz. Aynı zamanda, elinizde istikrarlı bir gelirin varlığını onaylayan bir 2-NDFL sertifikasına sahip olmanız gerekir. Bu durumda, yüzde 1,5-2 ek "geri kazanmak" mümkündür.
• Hedef kredi vermek, tüketici kredisinden daha karlı.
• Kredi başvurusu için acele etmeyin. Borç veren müşteriyi ne kadar uzun süre kontrol ederse, faiz oranları o kadar uygun olur.
• Bazen en iyi çözüm, bir ürün veya hizmet için kredi kartıyla ödeme yapmak ve ardından ödemesiz dönemde borcu kapatmaktır. Ancak nakit çekerken bir komisyon ödemeniz gerekeceğini düşünmeye değer.
• Bir kredinin aylık ödemelerini azaltmak için (mümkünse) büyük bir miktar ödemeye değer. Bu durumda banka faizi yeniden hesaplayacaktır.

Mahkemede borç indirimi

Ödemeleri azaltma sorununu dostane bir şekilde çözmek mümkün değilse, sıra yargı makamına gelir. Soru, bir ipotek veya araba kredisi borcunun varlığında başarı şansı olup olmadığı ve mahkemede kredi miktarının nasıl azaltılacağıdır. Planladığınız şeyi uygulamak kolaydır. Önemli olan borcun geri ödenmesi aşamasında hata yapmamaktır. Bazı borçlular kredilerini ödemeyi bırakır, yalnızca faiz öder veya yükümlülüklerini yalnızca "bedava para" ortaya çıktığında öder. Durumların her biri, bankaya karşı yükümlülüklerin yerine getirilmemesidir, bu da cezaların tahakkuk etmesine ve borcun artmasına neden olur.

Davanın tahsildarlara devrini engellemek için alacaklının önüne geçip mahkemeye gitmekte fayda var. Bir finans kuruluşunun sözleşmeyi borçludan daha az ihlal etmediğini anlamak önemlidir. Hak talebinde bulunmanın faydaları:

• Faiz ve cezaların geçici olarak durdurulması.
• Sözleşmenin uygun koşullarda yeniden tescili (destekleyici belgeler mevcutsa).
• Cezaların silinmesi ve tahakkuk eden faiz (bazı durumlarda).

Önemli olan, kendinizi sorumlu bir borçlu olarak göstermektir. Aynı zamanda, sonuçları hatırlamaya değer. Mahkeme her zaman borçluların ihtiyaçlarını karşılamaz ve ödemeleri azaltır. Toplantının sonuçlarını takiben bir kişinin banka ile ödeme yapmak zorunda kalacağı durumlar olabilir. Bu durumda, icra memurları davaya dahil olur.

Sonuçlar

Yukarıda, Sberbank, VTB24 ve diğer finans kurumlarında bir ödemenin nasıl azaltılacağına baktık. Ön yargılama ve yargılama esasları tüm kredi kuruluşları için aynıdır. Önemli olan borçları zamanında ödemek ve zorluklar çıkarsa durumu barışçıl bir şekilde ve ödemeleri azaltarak çözmeye çalışmaktır.

Kriz öncesi dönemlerde bile krediler aile bütçesinin gözünden kaçmıyordu. Söylemeye gerek yok, nüfusun gerçek ücretleri düşerken ve fiyatlar çift haneli bir hızla yükselirken, şimdi krediler ne kadar külfetli hale geldi?

Geçen yıldan bu yana, borçlarını ödeyemeyen borçlular, iflas veya borç yeniden yapılandırma için yargı mekanizmalarını kullanabiliyor. Peki ya hala kredi hizmeti verebilenler? Kredi yükünü yasal olarak azaltmak mümkün mü? AiF.ru anladı.

erken geri ödeme

Erken geri ödeme, bir krediden tasarruf etmenin en kolay yoludur.

2014 yılının ortalarına kadar, bazı bankaların kredi sözleşmelerinde genellikle kredilerin erken geri ödenmesine ilişkin cezalara ilişkin bir madde yer alıyordu. Bu nedenle, finansal kurumlar, borçlunun ödünç alınan miktarı planlanandan önce getirmesi durumunda zararları telafi etmeye çalıştı. Tüketici Kredisi Yasası bu tür para cezalarını yasadışı hale getirdi. Ancak, kredi 2014 yılı ortasından önce verilmişse ve belgede erken ödeme cezalarına atıfta bulunuluyorsa, bankanın bunları uygulama hakkına sahip olduğu unutulmamalıdır.

Bu süreden sonra kredi aldıysanız, herhangi bir ceza ödemenize gerek yoktur: parayı aldıktan sonraki ilk ay içinde borcunuzu istediğiniz zaman geri ödeyebilir ve yalnızca krediyi kullandığınız günler için ödeme yapabilirsiniz.

Krediyi ilk aydan sonra ödemeye karar verirseniz, erken ödeme tarihinden 30 gün önce bankaya bildirimde bulunmalısınız. Banka, ilgili başvuruyu yaptığınız tarihten itibaren 5 gün içerisinde, erken ödeme gününde ödemeniz gereken tutarın ne kadar olduğunu size doğru bir şekilde hesaplamakla yükümlüdür.

“Aynı zamanda krediyle aldığınız sigorta için verilen parayı da büyük bir ihtimalle iade edemeyeceksiniz. Rusya'nın sigorta faaliyetleri yasası, bir yandan bir vatandaşın herhangi bir zamanda bir sigorta poliçesini feshetmesine izin verirken, diğer yandan sigorta sözleşmesi fiilen geçerli olsa bile sigorta şirketlerinin alınan tüm sigorta primini elinde tutmasına izin verir. birkaç gün. Ancak bazen sigorta şirketleri kullanılmayan süre için ödenen sigorta primini ödeme yükümlülüğünü de poliçeye dahil ediyor” diye vurguluyor. Borsa ve Yönetim Enstitüsü (IFRU) Genel Müdürü Viktor Maydanyuk.

Başka bir bankada yeniden finansman

Yüksek oranlı bir kredi başvurusu yapmak zorunda kaldıysanız (örneğin, Aralık 2014'te Merkez Bankası kilit oranı keskin bir şekilde yükselttikten sonra, bu da nüfus için kredi oranlarının artmasına neden oldu), o zaman borç yükünüzü alarak borç yükünüzü azaltabilirsiniz. başka bir bankadan daha ucuz bir kredi. İyi bir kredi geçmişiniz ve istikrarlı bir geliriniz varsa, finans kurumları sizi bir rakipten "kaçırmaktan" mutluluk duyacaktır. Pahasına kredi ödemelerini azaltmak istediğiniz bankanın, kendisine yapılan itirazın finansal sorunlarla ilgili olmadığından ve basit bir para biriktirme arzusundan kaynaklandığından emin olması gerektiğini unutmayın.

Kredi için başka bir bankaya başvururken, yeni bir borç verene geçiş yaparak herhangi bir kazanç sağlayıp sağlayamayacağınızı nihai olarak belirleyecek olan birkaç nokta vardır.

“Öncelikle yeni bir kredi başvurusunda bulunurken “gönüllü” ama gereksiz ek hizmetler dayatmaktan kaçınmak önemlidir. Uygulanan bir sigorta poliçesi, olası tüm birikimlerinizi tüketecektir.

İkinci olarak, başka bir borç verene geçmenin fizibilitesini değerlendirirken, çok fazla olan faiz oranlarını veya TFR'yi (kredinin tam maliyeti) değil, ödemeniz gereken tahmini faiz miktarını karşılaştırın. Bu tutar ödeme planında belirtilmelidir. Bir yıllık geri ödeme sistemi ile, görünüşte çok cazip TIC ve aylık taksitlere rağmen, yeni bankada eski bankadan daha fazla faiz ödediğinizi fark edebilirsiniz. Eski krediye olan borcunuzun çoğunu zaten ödediyseniz ve yeni banka size daha uzun bir süre için bir kredi sunuyorsa, böyle bir etkinin olasılığı özellikle yüksektir ”diye açıklıyor Viktor Maydanyuk.

Yeniden yapılandırma

Başka bir finans kurumuyla iletişime geçmeden kredi faiz oranını düşürmeyi deneyebilirsiniz. En uygun şartlarda olmayan bir kredi için başvurduysanız ve ardından banka kredi faiz oranlarını önemli ölçüde düşürdüyse, yeniden finanse etme veya borcu yeni koşullarda yeniden yapılandırma talebiyle bir kredi kuruluşuna başvurabilirsiniz. Kanunen banka sizinle yarı yolda buluşup şartları lehinize değiştirmek zorunda değil ama bir rakipten kredi alarak kredi borcunuzu bir ay içinde kapatabileceğinizi anlıyor. Bu nedenle, teorik olarak, sözleşmenin şartlarını değiştirebilirler veya borcu bankanın kendisinde yeniden finanse etmeyi teklif edebilirler. Bu durumda, ilk kredi (daha yüksek oranlı) ikincisi pahasına geri ödenecektir.

Maydanyuk, sözleşme şartlarını değiştirmenin borçlu için tercih edilen seçenek olduğunu söylüyor. Gerçek şu ki, yeniden finanse ederken eski krediyi eski koşullar altında kapatmanız gerekiyor. Kredi iki yıldan daha uzun bir süre önce verildiyse ve erken geri ödeme cezaları varsa, o zaman bir para cezası ödemeniz gerekir. Kredi başka zorunlu ödemeler içeriyorsa, yeni bir kredi için başvururken bunları ödemeniz gerekecektir. Yine, banka çalışanları size ek hizmetler dayatmaya çalıştıklarında ısrarcı olmanız gerekecektir.

Bankaların ve kredi kuruluşlarının müşterilerine kredi ödemelerinde azalma ihtimali olduğunu söylemeleri karlı değildir. Bu normaldir çünkü kimse kendi zararına çalışmaz. Bankanın asıl görevi, kredilendirilen kişiden belirlenen oranda faiz şeklinde marjinal kar elde etmektir.

Aslında, aylık ödemeyi azaltmaya yardımcı olacak oldukça yasal yollar var. Bu tür tüm yöntemler şartlı olarak iki büyük gruba ayrılabilir - banka ile gönüllü bir anlaşma veya mahkemede yapılan işlemler.

Dava süresiz olarak uzayabileceğinden, sorunun barışçıl bir şekilde çözülmesi bir önceliktir. Bu, zaman, sinir ve finansal kaynaklar gerektirir. Ayrıca davanın istenilen sonucu vermeme riski de bulunmaktadır.

Bir kredi kurumu borçluyla bir anlaşma yapmayı reddettiğinde, o zaman tek bir çıkış yolu vardır - mahkemeye gitmek. Şu anda adli uygulama öyledir ki, mahkeme çoğunlukla bankanın tarafını tutar veya müşterinin talebini kısmen karşılar.

Borçların yeniden yapılandırılması

Borçlunun mali durumunun keskin bir şekilde kötüleştiği, kredinin kendisini ve faizini ödeyemediği bir durumda, bankaya gidip borcun yeniden yapılandırılması talebiyle başvuru yazması tavsiye edilir. Başvuruda, maddi sorunların nedenlerinin belirtilmesi, tüm durumun açıklanması gerekmektedir. Mali durumun gerçekten kötüleştiği de belgelenmelidir.

İnceleme için bankanın aşağıdaki belgeleri sunması gerekir:

1. İşyerinden alınan maaş belgesi (borçlu resmi olarak çalışıyorsa).
2. Çalışma kitabının bir kopyası (işten çıkarılma varsa).
3. Çocuğun doğum belgesi.
4. Diğer Belgeler. Örneğin, zor bir mali durumun nedeni bir tür hastalıksa, o zaman bir tıp uzmanından bir sertifika, pahalı ilaçların satın alındığını gösteren çekler vb.

Bazen bankalar müşteri ile dostane bir şekilde pazarlık yapmakta ve bazı durumlarda borçlunun başvurusu reddedilmektedir. Kural olarak, bankacılık kuruluşu bunun nedenlerini açıklamaz. Ancak çoğu zaman bankalar ileri gider, çünkü ret dava açmaya, icra memurları aracılığıyla borç tahsilatına yol açacaktır - ve tüm bunlar alacaklı açısından maliyet gerektirir.

Başvuru ile ilgili olumlu bir kararla, banka daha fazla işbirliği için aşağıdaki koşulları sunabilir:

• borç geri ödeme süresini artırmak ve aylık ödemeyi azaltmak;
• ceza kullanmadan borçların geri ödenmesini birkaç ay geciktirmek;
• kredi yükümlülükleri üzerindeki genel faiz oranını azaltmak.

Önemli bir nokta, borç yapılandırma isteme sebebinin geçerli olması, resmi belgelerle teyit edilmiş olmasıdır. Ayrıca borçlu borcunu ödememiş olmamalıdır, ödemeyenlerin "kara listesinde" değildir.

Eski borcu kapatmak için yeni kredi almak

Bu, bir anda bankaya olan tüm borcunuzu ödemenize izin veren tamamen evrensel bir seçenektir. Mali zorluklar tespit edilirse, birçok kişi yeniden finansman prosedürüne başvurur. Yani başka bir bankadan yeni bir kredi alıyorlar ve bunun pahasına eski kredi yükümlülükleri geri ödeniyor.

Bankalar daha sadık koşullarda kredi almayı teklif ederse, yeniden finanse etmek faydalıdır - oran ilk durumda olduğundan daha düşüktür. Asıl mesele, ikinci kez tam olarak borcu ödemek için gerekli olan miktarı almaktır. Uygun koşullarla (oran daha düşük) bankacılık kuruluşları tarafından cezbedilen birçok vatandaş daha fazlasını alıyor ve bunun sonucunda zaten iki kredi ödemek zorunda kalıyorlar. Böylece finansal delikten çıkamayacaksınız.

Ayrıca, borçlu borcunu ödemek için devlet sübvansiyonlarını kullanabilir. Örneğin, doğum sermayesinden borçlarını ödeyebilir,% 6 gibi düşük bir oranda ipotek ile bir daire alabilir, vb.

Tarafların karşılıklı mutabakatı ile sözleşmenin değiştirilmesi

Borçlu, kredi sözleşmesinin şartlarını değiştirmek için bankayla pazarlık yapmayı deneyebilir. Bu durumda, anlaşmanın karşılıklı olması gerektiği unutulmamalıdır. Talebinizi, müşterinin kendisine daha uygun koşulların sunulduğu başka bir banka bulması gerçeğiyle tartışabilirsiniz.

Bir bankacılık kuruluşu müşterisini kaybetmek istemiyorsa, sözleşmenin şartlarını değiştirmeyi kabul eder. Bununla birlikte, bu oldukça nadiren olur, pratikte bu tür durumlar nadirdir. Çoğu durumda, müşteri reddedilir.

Mahkeme yoluyla aylık kredi ödemesinin düşürülmesi

Yukarıda listelenen yöntemler uygun değilse veya olumlu bir sonuç vermiyorsa, o zaman tek bir çıkış yolu vardır - dava. Ancak birçok müvekkilin uygulaması, sorunu mahkemede çözmenin zor bir görev olduğunu göstermektedir. Borçtaki gecikmeden sonra mevcutsa, ceza konusunda bir miktar rahatlama alabilirsiniz.

Yasama düzeyinde, Rusya Federasyonu vatandaşının, zor mali durum nedeniyle ceza miktarında zorunlu indirim talebiyle mahkemeye başvurma hakkına sahip olduğu sabittir.

Borçlu, mahkemenin faiz oranını düşürmesini isterse, büyük olasılıkla olumsuz bir kararla karşılaşacaktır. Nedeni bile mahkeme için bir argüman değil, döviz kurundaki dalgalanmalardır. Yargıçlar bu pozisyona bağlı kalıyor - borçlu, sırasıyla sözleşmeyi hangi koşullarla imzaladığını biliyordu, tüm kredi yükümlülüklerine kesinlikle uymalıdır.

Tek istisna, bir kredinin gerçekten yüksek bir faiz oranıdır. Bu durumda mahkeme talebi kabul eder. Ancak kredinin bir bankadan değil, bir mikrofinans kuruluşundan alınması şartıyla. Aynı durum, yıllık faiz oranı %200 ve üzerinde olan krediler için de geçerlidir.

Faiz oranından önemli ölçüde tasarruf etmenize yardımcı olacak 6 basit ipucu sunuyoruz. Krediye verilen olumlu yanıttan ilham alan birçok borçlu, neredeyse hiç bakmadan her türlü koşulu kabul eder ve sözleşmeyi imzalar. Sonuç olarak, birkaç yıl boyunca yüksek faizi fazla ödemek zorunda kalıyorlar. Ve biraz daha zaman harcayabilir ve en karlı ürünü seçebilir, faizi ve toplam fazla ödemeyi azaltabilirsiniz.

1. Bordro bankasıyla iletişime geçin

Bordro müşterileri, aynı bankadan kredi başvurusunda bulunurken, daha yüksek limit ve daha düşük oran ile tercihli koşullardan yararlanabilirler. Ne ile bağlantılı?

Bir maaş projesindeki katılımcılar için risk düzeyi, "sokaktan" müşterilere göre çok daha düşüktür. 2-NDFL sertifikaları ve çalışma kitabının kopyalarını getirmenize gerek yoktur. Banka, borçlunun hangi işletmede çalıştığını ve ne kadar aldığını zaten biliyor. Ayrıca ödeme gücünü değerlendirebilir ve çalışanın maaşının nasıl değiştiğini takip edebilir.

Maaş bankası kredilerde herhangi bir imtiyaz vermiyorsa başka bir kredi kuruluşuna değiştirebilirsiniz. 2014 yılında, Rusya vatandaşlarının aylık maaş almak için bağımsız olarak bir banka seçmelerine izin veren Rusya Federasyonu İş Kanunu'nda yapılan değişiklikler yürürlüğe girdi.

Bu kredi yükünün azaltılması yöntemi ile ilgilidir.

2019'da bordro müşterileri için faiz oranları:

2. Büyük miktarda borç alın

Fazla ödeme, esas olarak onaylanan miktara ve daha az ölçüde müşterinin gelir düzeyine bağlıdır. Bu tür kısıtlamalar Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından uygulanmaktadır. Bir kredi kuruluşu, oranları sadece kendi takdirine göre belirleyemez. Kredinin ortalama maliyetine odaklanmalıdır.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın 2019'un 3. çeyreğine ilişkin verilerini incelersek, kredilerin 30 bin rubleye kadar çıktığı belirtilebilir. - 300 bin ruble'den en pahalısı. - en ucuz.

Tablodaki verilere göre 1 yıla kadar ihraç yapmanın en karlı olduğu görülmektedir. Diyelim ki 250 bine ihtiyacınız var, bu tutarın yıllık faizi %14,98'in üzerinde olacaktır. 300 bin ruble ödünç alın. %11,92 oranında ve fazla tutarı ilk ödeme ile planlanandan önce iade edin. Aylık ödeme yeniden hesaplanacak ve daha da az olacaktır.

3. Kefilleri davet edin

Kefil, müşterinin ödeme gücünü teyit etmeye hazır olan ve onun yerine borcu ödemeyi taahhüt eden kişidir (borçlu bu fırsatı kaybederse). Üçüncü şahısların garantisi banka için riskleri azaltır, bu nedenle bu tür kredilerdeki oranlar standart (teminatsız) kredilere göre% 1-2 daha düşüktür.

Sana kefil olacak birini bulmak çok zor. Bu tür amaçlar için en yakın akrabaları - ebeveynleri veya eşi dahil etmek daha iyidir. İnsanları hayal kırıklığına uğratmamak için ödeme seçeneklerinizi objektif olarak değerlendirin ve kesinlikle iade edebileceğiniz tutarı tam olarak isteyin.

4. Halihazırda kredi almış bir bankaya gidin

Kredi için öncelikle daha önce kredi veya kart vermiş olduğunuz kuruluşa gitmelisiniz. Yükümlülüklerini önemli ihlaller ve gecikmeler olmadan yerine getiren bir müşteri, güvenilir ve doğrulanmış olarak kabul edilir. Banka bu tür borçlularla ilgilenmekte ve bu nedenle en cazip ürünleri sunmaktadır. Kural olarak, bu tür müşterilere özel koşullarla önceden onaylanmış krediler hakkında düzenli olarak SMS bildirimleri gönderilir.

5. Sigorta alın

Müşterinin hayat, sağlık ve maluliyet sigortası isteğe bağlı bir hizmettir. Bir kredi kuruluşunun, başvuru sahibi sigorta poliçesini reddettiği için başvuruyu reddetme hakkı yoktur. Ancak bu hizmeti kabul etmek bankanın güvenini artırmakta ve faiz oranlarında yüzde 1-2 oranında indirimi garanti etmektedir.

Bir yandan sigorta faiz oranını düşürürken, diğer yandan bunun için de ödeme yapmanız gerekecek (poliçe tutarının aylık ortalama% 0,6-0,7'si kadardır). Aslında, komisyon gerçekten azalır, ancak sigortanın maliyeti tüm tasarrufları karşılar.

6. Farklılaştırılmış geri ödeme planı

Bu yöntem faiz oranını düşürmez, ancak aylık ödeme tutarını azaltır. Bir borcu öderken yıllık ödemeler Müşteri her ay aynı tutarı öder. Ancak vade başında çoğunlukla sadece faiz geri ödenir, kredinin gövdesi değişmeden kalır. Yani, birkaç yıl için faiz oranı, ana borcun neredeyse değişmeyen bir miktarı üzerinden tahsil edilir.

İle farklılaştırılmış sistem borç birkaç ödemeye bölünür ve borçlu her ay kredinin bir kısmını ve faizini geri öder. Her geri ödemeden sonraki oran daha küçük bir miktar üzerinden tahsil edilecektir, bu nedenle fazla ödeme sürekli olarak azalmaktadır.

Bugüne kadar, farklılaştırılmış geri ödeme ile kredi vermeye hazır banka neredeyse kalmadı. Ancak yine de sözleşmeyi imzalamadan önce, çalışanla bu seçeneğin mümkün olup olmadığını kontrol edin. Fazla ödeme farkı mümkündür.

Oranı düşürmenin diğer yolları

Faiz oranı sadece kayıt aşamasında değil, mevcut bir kredide de düşürülebilir. Örneğin, tarafından. Bunun için ihtiyacınız var:

• İşlem yapıldığından beri faiz oranı önemli ölçüde düştüyse bankayla iletişime geçin ve yapın. Örneğin, 2014'te %12'den borç aldınız ve bugün banka %9,5'ten ipotek sunuyor.
• Talebinizin yetkili bir gerekçesi ile bankaya bir başvuru yazın.
• Uygulamaya diğer bankalardan daha uygun oranlarla ticari teklifler ekleyin. Bankanın seçim yapması gerekecek: ya faizi azaltın ve gelirin bir kısmını kaybedin ya da başka bir kuruluşta yeniden finanse etmeye hazır kalıcı bir borçluyu kaybedin.

Komisyonu azaltmanın bir başka yolu da kapsamlı bir hizmet üzerinde anlaşmak. Amaç, banka ürünlerini aktif olarak kullanan değerli bir müşteri olmaktır.

Kapsamlı paket, bir kart vermeyi, promosyonlara katılmayı, bir hesap açmayı vb. içerir.

Çoğu zaman, finans kurumları promosyonlar düzenleyerek müşterileri iyi indirimler ve minimum gereksinimlerle çeker. Avantajlı teklifi kaçırmamak önemlidir. Bu nedenle, borç yükümlülüklerini üstlenmeden önce, mevcut kredi programlarını dikkatlice izleyin ve farklı bankalardaki koşulları karşılaştırın.

Anketin çalışması için tarayıcı ayarlarınızda JavaScript etkinleştirilmelidir.

Rusya'nın en büyük ihraççısından kredi almayı planlarken, vatandaşlar borç para alma seçeneklerini değerlendiriyor ve belirli vatandaş kategorilerine sağlanan tercihli koşulları kullanarak gelecekte veya hemen Sberbank'tan bir kredinin ödemesini azaltmayı umuyor.

Sberbank tekliflerini inceliyorsanız, başlangıçta belirlenen faiz oranını birçok faktörün etkilediğini unutmayın.

Kredi ödemelerini neler etkiler?

SB'nin özelliği, yönetiminin her müşteriye bireysel bir yaklaşım uygulamasıdır. Herkese sunulan ortalama faiz oranı daha yüksek veya daha düşük olabilir. hangisine bağlıdır:

• sağlanan belgelerin miktarı. Yasalara uygunluğunuzu ve ödeme gücünüzü kanıtlayan daha fazla belge, en uygun koşulları elde etme şansınız o kadar yüksek olur;
• kredilendirme döneminin süresi;
• ödünç alınan miktar;
• bir kefilin varlığı veya yokluğu.
• kredi tahsisi.
• başvuranın kredi geçmişi (CI).

Yukarıdakilere ek olarak, borç verme koşulları göz önünde bulundurulduğunda, Güvenlik Konseyi idaresi ayrıca aşağıdaki faktörlere de güvenir:

1. Müşterinin kredi kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirmeme riski. Yani, ödemeleri zamanında yapmayacaklar veya hiç yapmayacaklar.
2. Son tarihler ve risklerle ilişkileri. Müşterinin ödeme yapması gereken süre ne kadar fazlaysa ödeme gücü o kadar düşük olur. Ayrıca, uzun vadeler, borçlunun hayatında öngörülemeyen durumların olasılığını artırır.
3. Merkez Bankası oranı ve yeniden finansman oranı.

Yalnızca son faktör, sıradan bir vatandaşın etkileme gücünün ötesindedir.

Sberbank'ta kredi ödemelerini azaltmanın yolları

Potansiyel bir borçlunun ilk aylık ödeme tutarını düşürmesinin birkaç yolu vardır. Bu:

• Borçların yeniden yapılandırılması;
• borç verme;
• sigorta kaydı;
• genişletilmiş biçimde bir belge paketi sağlamak.

Yukarıdaki seçeneklerin her birini ele alalım.

Borçların yeniden yapılandırılması

Yeniden yapılandırma, bir kredinin orijinal koşullarındaki bir değişikliktir. Avantajı, aylık ödeme miktarının küçülmesi ve bu da ödeyenin mali yükünü hafifletmesidir. Vade artırılarak ödeme azaltılır. Bu yöntemin dezavantajı, fazla ödemedeki artıştır.

Bankanın riskleri daha fazladır, ancak faydaları daha fazladır. Müşteri daha uzun süre bir SB borçlusu olacak, ancak diğer yaşam görevlerini çözmek için daha fazla fon alacak.

Sberbank yeniden yapılandırma konusunda isteksiz. Yönetimini koşulları değiştirmeye ikna etmek için, güçlü belgelere dayalı gerekçeler sunmanız gerekiyor. Değişen koşullar nedeniyle mevcut miktardaki krediyi aylık olarak ödemelerinin imkansız hale geldiğini kanıtlamak zorundadırlar.

Yeniden yapılandırmanın gerçekleştirilebilmesi için, mali durumda daha iyi olmayan bir değişiklik olduğunu gösteren bir başvuru ve ekli belgelerle Güvenlik Konseyi'ne başvurmanız gerekir.

yeniden finansman

Kredinin şartları külfetli hale geldiyse, yeniden finansman için bankayla iletişime geçebilirsiniz. Ayrıca aylık ödemenizi daha küçük yapmanıza yardımcı olacaktır. Bu tür koşul değişikliğine kredi verme de denir. Aşağıdaki durumlarda anlamlıdır:

• bir vatandaşın farklı finansal kurumlarda aynı anda birkaç farklı kredisi vardır;
• daha önce alınan bir krediyi geri ödemek için yeni bir kredi alınır ve bu da giderek sonu gelmeyen bir geleneğe dönüşür.

Yeniden finansman, bir kredinin bir finansal kuruluştan diğerine orijinalinden daha uygun koşullarda transfer edilmesidir.

SB'de, borç verme olasılıkları aşağıdaki gibidir:

• 5 krediyi tek seferde birleştirmek (kredi kartı, ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi ve ipotek);
• kombine miktarın minimum miktarı 15.000,00 ruble;
• tek bir krediyle birleştirilen azami miktar 1.000.000,00 ruble;
• kredi faizi %13,25 ile %25,5 arasında değişmektedir.

Belge paketi, ilk kredi başvurusu sırasında gerekli olan paketle aynıdır.

Genişletilmiş belge paketi

Gerekenden daha kapsamlı bir belge paketi sağlayarak ödemeyi de azaltabilirsiniz. Bu durumda görev, Güvenlik Konseyi yönetimini güvenilirliğine ve ödeme gücüne ikna etmek, yani işbirliği risklerinin asgari düzeyde olduğunu belirtmektir.

Müşterinin büyük ödemeleri zamanında yapabileceğinden ve hayatında hiç borcu kalmadığından emin olduktan sonra, banka çalışanları uygun koşullarda kredi vermeye karar verebilir. Bu, faiz oranının Sberbank'ın ortalama müşterisine sağlanandan daha düşük olacağı anlamına gelir.

Bir finans kuruluşunun sadakatini etkileyebilecek belgeler şunları içerebilir:

• ek kazançların varlığına dair sertifikalar;
• gayrimenkul hakları sertifikaları;
• Yüksek Öğrenim Diploması;
• Araç belgeleri vb.

Sağlanan belgeler, borçlunun krediyi zamanında ödemek için yeterli paraya sahip olduğunu göstermelidir.

Sigorta

Bankanın sadakatini etkileyebilecek bir başka yol da sigorta satın almaktır. Sağlığınızı, yaşamınızı ve çalışma yeteneğinizi sigortalamanız gerekir. Sigorta poliçesi banka risklerini azaltacak ve kredi faizinin düşürülmesini mümkün kılacaktır.

Müşterinin kredi başvurusunda bulunurken sigorta satın alması gerekmez. Ancak böyle bir adım atarak nihayetinde kredi koşullarını daha uygun hale getirebilir ve poliçe satın almak için harcanan tutarı karşılayabilir.