Paskolos mėnesinės įmokos sumažinimas. Ar galima sumažinti mėnesinę paskolos įmoką. Paskolos „Sberbank“ mokėjimo atidėjimas

Kreipdamasis dėl paskolos žmogus yra tikras dėl mokumo ir paskolos grąžinimo laiku. Tačiau laikui bėgant paaiškėja, kad dabartinės apimties mokėjimai perkrauna šeimos biudžetą. Laikui bėgant atsiranda vėlavimų, bankui kaupiasi baudos ir delspinigiai, dėl to kyla dar didesnių problemų. Norėdami išvengti šios situacijos, turėtumėte nedelsiant susisiekti su banku ir rasti išeitį. Jei tai nebus padaryta, byla keliaus į teismą arba skola bus perduota išieškotojams. Žemiau mes apsvarstysime, kaip sumažinti paskolos įmoką ir laiku susidoroti su įsipareigojimais.

Skolos sudėtis

Išduodama paskolas finansų įstaiga uždirba, didina likvidumą ir mokumą. Skolininkų atsiradimas veda prie nusistovėjusios sistemos žlugimo ir žaloja kreditorių. Siekdamas apsaugoti interesus, bankas klientams taiko finansines baudas. Ją sudaro šie elementai – netesybos ir sukauptos palūkanos:

• Bauda – bauda, ​​skaičiuojama nuo skolos sumos ir neturinti dydžio apribojimų.
• Palūkanos – sukauptos sumos, kurios yra 3 rūšių. Iš jų imamas mokestis už naudojimąsi paskola, skolos sumą ir delsimą.

Pagrindinę paskolos skolos dalį sudaro netesybos, kurias skolininkas pirmiausia stengiasi sumažinti kreipdamasis į teismą. Kalbant apie palūkanas, jas sumažinti per teismus yra sunkiau.

Paskolos įmokas galima sumažinti šiais būdais:

1. Restruktūrizavimas. Jeigu skolininkas mato, kad negali susitvarkyti su skoliniais įsipareigojimais, o mėnesinė įmoka yra per didelė, jis turi teisę atvykti į banką ir informuoti jį apie situaciją. Rezultatas gali būti paskolos termino pratęsimas sumažėjus mėnesinėms įmokoms arba skolintojo atsisakymas. Pirmuoju atveju, atsižvelgiant į atliktus pakeitimus, sudaromas naujas grafikas, po kurio klientas toliau moka paskolą. Antrajame teks ieškoti kitų būdų, kaip sumažinti mokėjimus (jie bus aptarti toliau). Praktiškai, jei asmuo pats paprašytų peržiūrėti sutartį, bankas susitiks pusiaukelėje. Priešingu atveju jis sulauks naujo skolininko ir papildomų problemų išieškodamas skolą.
2. Refinansavimas. Jei restruktūrizavimo galimybė sumažinti įmoką nepasitvirtino, verta pasidomėti kitų bankų skolinimo sąlygomis. Jei turite programą, kurios palūkanų norma yra 2-3 procentais ir didesnė (palyginti su senąja paskola), turėtumėte atvykti į dabartinę kredito įstaigą ir pranešti jai apie savo ketinimą refinansuoti paskolą. Toliau reikia surinkti dokumentų paketą, kreiptis dėl paskolos naujame banke ir laukti, kol bus apmokėta sena skola. Šis būdas leidžia sumažinti paskolos įmokas, sumažinti paskolos terminą ir permoką.
3. Atidėjimas (kredito atostogos). Jei organizacija nesiima restruktūrizavimo ir nepavyksta rasti pelningos refinansavimo programos, turėtumėte paprašyti skolintojo atidėti. Norint pasiekti teigiamą rezultatą, verta pateikti bankui įrodymus apie iškilusias problemas – darbo kopiją, pažymą iš ligoninės ir pan.
   Finansų įstaigai pasiekus pusiaukelę, galimi tokie sprendimai - paskolos dalies atidėjimas (palūkanas vis tiek reikės mokėti), konkretaus mokėjimo procento nustatymas (imtas nuo standartinės mėnesinės sumos).
4. Valiutos keitykla. Jeigu žmogus paskolą užsienio valiuta (doleriais ar eurais) paėmė prieš 3-4 metus, anksčiau pelninga paskola tampa nepakeliama našta. Priežastis yra staigus nacionalinės valiutos nuvertėjimas, todėl mokėjimai rubliais žymiai padidėja. Valiutos keitimas yra naudingas skolininkams, tačiau bankai neskuba žengti tokio žingsnio, nes tai mažina jų pelną. Nepaisant to, būtina pabandyti. Norėdami įtikinti banką, turite užpildyti prašymą ir pervesti dokumentus, patvirtinančius, kad negalite sumokėti paskolos užsienio valiuta. Norint išvengti tokių incidentų ateityje, verta kreiptis dėl paskolos ta pačia valiuta, kuria skaičiuojamas atlyginimas.
5. Kreiptis į teismą. Jei svarstyti įmokos mažinimo variantai nepasiteisino, lieka tik viena išeitis – bylinėjimasis. Taikant tinkamą požiūrį į verslą, galima nurašyti netesybas ir gauti palankias paskolos grąžinimo sąlygas (apie tai plačiau žemiau).

Kam kredito įstaigos mažina mėnesinės įmokos dydį?

Pirmiausia reikia kreiptis į banką su prašymu patikslinti paskolos sutarties sąlygas. Finansų įstaiga, kaip taisyklė, eina susitikti su skolininku, turėdama teigiamą kredito istoriją ir nepavėlavusi paskolos. Jei neįmanoma visiškai sumokėti už paskolą, turėtumėte atvykti į banką iki kito mokėjimo datos. Tačiau vieno teigiamo CI nepakanka. Paskolos gavėjas turi dokumentuoti finansinius sunkumus:

• Atleidimo faktą patvirtina informacija iš darbo knygos.
• Atlyginimo sumažinimas matosi iš 2 gyventojų pajamų mokesčio pažymos.
• Netektas darbingumas atsispindi pažymoje iš gydytojo ir pan.

Priežastys, kodėl bankas nepasiekia pusiaukelėje – neigiamas CI ir finansinius sunkumus patvirtinančių popierių nebuvimas.

Paprastai tariant, norint sumažinti mokėjimo sumą, reikalingi šie dokumentai:

• Pasas.
• Prašymas dėl skolos restruktūrizavimo.
• Paskolos sutarties dokumentai, patvirtinantys, kad nebuvo vėluojama mokėti.
• Finansines problemas patvirtinantys dokumentai (aptarta aukščiau).
• Kiti dokumentai, kurių reikalauja finansų įstaiga.

Jei skolintojas atsisakė restruktūrizuoti, turėtumėte susisiekti su kitu banku ir refinansuoti paskolą. Jei rasite programą su mažesniu tarifu ir kreipsitės dėl paskolos, kredito sąlygos gali pagerėti. Kaip minėta aukščiau, refinansavimo pagalba dažnai galima sumažinti paskolos įmokos dydį, sutrumpinti terminą ir bendrą permokos sumą.

Perskaičiavimo subtilybės

Jei paskolos gavėjas sumoka mažesnę sumą, kredito įstaiga lėšas paprastai nukreipia baudoms (baudoms), o vėliau – palūkanoms ir paskolos daliai sumokėti. Toks požiūris prieštarauja dabartiniams teisės aktams. Rusijos Federacijos civiliniame kodekse (319 straipsnis) teigiama, kad paskolos gavėjo pervedama suma pirmiausia turi būti skirta skolintojo paslaugoms apmokėti, tada paskolos palūkanoms ir galiausiai skolai sumokėti. Jei kalbama apie bylinėjimąsi, teismas stos kreditoriaus pusėn. Nesvarbu, ar grąžinimo schema yra diferencijuota, ar anuiteto išmoka.

Jeigu bankas nuėjo mažinti mėnesinės įmokos dydžio, atsižvelgiant į padarytus pakeitimus sudaromas naujas paskolos mokėjimo grafikas. Norėdami gauti tokį popierių, turėtumėte susisiekti su artimiausiu filialu.

Jei turite skolą banke, turėtumėte atsižvelgti į šiuos patarimus:

• Kredito įstaigos mieliau pasitinka atlyginimą gaunančius klientus ar skolininkus, turinčius banko indėlį. Be to, bus labiau pasitikima žmogumi, turinčiu teigiamą kredito istoriją.
• Jeigu nepavyko gauti geresnės paskolos „savo“ banke, kreipkitės į kitas institucijas. Tuo pačiu metu turite turėti 2-NDFL sertifikatą, patvirtinantį stabilių pajamų buvimą. Tokiu atveju galima „atsikovoti“ 1,5-2 papildomus procentus.
• Išduoti tikslinę paskolą yra pelningiau nei vartojimo paskolą.
• Neskubėkite prašyti paskolos. Kuo ilgiau skolintojas tikrina klientą, tuo palankesnės palūkanos.
• Kartais geriausias sprendimas yra sumokėti už prekę ar paslaugą kreditine kortele, o tada grąžinti skolą per lengvatinį laikotarpį. Tačiau verta manyti, kad išimant grynuosius teks mokėti komisinį mokestį.
• Norint sumažinti mėnesines paskolos įmokas, verta sumokėti didelę sumą (jei įmanoma). Tokiu atveju bankas perskaičiuos palūkanas.

Skolos sumažinimas teisme

Jei nepavyko taikiai išspręsti išmokų mažinimo problemos, tai kreipiamasi į teisminę instituciją. Kyla klausimas, ar yra tikimybės pasisekti, jei yra skola už būsto paskolą ar paskolą automobiliui, ir kaip sumažinti paskolos sumą teisme. Nesunku įgyvendinti tai, ką suplanavote. Svarbiausia nedaryti klaidų skolos grąžinimo etape. Kai kurie skolininkai nustoja mokėti paskolas, moka tik palūkanas arba įsipareigojimus moka tik tada, kai atsiranda „laisvi pinigai“. Kiekviena iš situacijų yra tiesioginis įsipareigojimų bankui nevykdymas, dėl kurio kaupiasi netesybos ir didėja skolos.

Kad byla neperduotų išieškotojams, verta aplenkti kreditorių ir kreiptis į teismą. Svarbu suprasti, kad finansų įstaiga sutartį pažeidžia ne mažiau nei skolininkas. Ieškinio pateikimo privalumai:

• Laikinas palūkanų ir netesybų mokėjimo sustabdymas.
• Sutarties perregistravimas palankiomis sąlygomis (jei yra patvirtinamieji dokumentai).
• Netesybų ir priskaičiuotų palūkanų nurašymas (kai kuriais atvejais).

Svarbiausia parodyti save kaip atsakingą skolininką. Tuo pačiu metu verta prisiminti pasekmes. Teismas ne visada patenkina skolininkų poreikius ir sumažina įmokas. Gali būti situacijų, kai po susirinkimo rezultatų žmogui teks atsiskaityti su banku. Šiuo atveju į bylą dalyvauja antstoliai.

Rezultatai

Aukščiau apžvelgėme, kaip sumažinti mokėjimą „Sberbank“, VTB24 ir kitose finansų įstaigose. Ikiteisminio ir teisminio proceso principai yra vienodi visoms kredito įstaigoms. Svarbiausia – laiku grąžinti skolas, o iškilus sunkumams – stengtis situaciją išspręsti taikiai ir mažinant įmokas.

Net ir prieškriziniais laikais paskolos neliko nepastebėtos šeimos biudžeto. Nereikia nė sakyti, kaip dabar, kai mažėja realūs gyventojų atlyginimai, o kainos kyla dviženkliu tempu, paskolos tapo varginančios?

Nuo praėjusių metų skolininkai, negalintys sumokėti paskolų, gali pasinaudoti teisminiais bankroto ar skolų restruktūrizavimo mechanizmais. O ką daryti tiems, kurie dar gali aptarnauti paskolą? Ar įmanoma legaliai sumažinti kredito naštą? AiF.ru suprato.

Išankstinis grąžinimas

Išankstinis grąžinimas yra lengviausias būdas sutaupyti paskolai.

Iki 2014 m. vidurio kai kurių bankų paskolų sutartyse dažnai buvo numatyta netesybų už išankstinį paskolų grąžinimą. Taigi finansų įstaigos stengėsi kompensuoti nuostolius, jei skolininkas skolintą sumą atneša anksčiau nei numatyta. Vartojimo kredito įstatymas tokias baudas padarė neteisėtomis. Tačiau reikia nepamiršti, kad jei paskola buvo išduota iki 2014 m. vidurio ir dokumente nurodytos baudos už išankstinį grąžinimą, bankas turi teisę jas taikyti.

Jei paskolą paėmėte praėjus šiam terminui, tuomet jums nereikia mokėti jokių baudų: per pirmąjį mėnesį nuo pinigų gavimo skolą galite grąžinti bet kada ir mokėti tik už paskolos naudojimo dienas.

Jei nuspręsite grąžinti paskolą vėliau nei pirmą mėnesį, apie tai turite pranešti bankui likus 30 dienų iki išankstinio grąžinimo datos. Per 5 dienas po to, kai pateikėte atitinkamą prašymą, bankas privalo pateikti jums tikslų paskaičiavimą, kiek pinigų turite sumokėti išankstinio grąžinimo dieną.

„Tuo pačiu greičiausiai negalėsite grąžinti pinigų, duotų už draudimą, kurį paėmėte paskolai. Rusijos draudimo veiklos įstatymas, viena vertus, leidžia piliečiui nutraukti draudimo liudijimą bet kuriuo metu, tačiau, kita vertus, leidžia draudikams pasilikti visą gautą draudimo įmoką, net jei draudimo sutartis faktiškai galiojo kelios dienos. Tačiau kartais draudimo bendrovės į polisą įtraukia ir savo įsipareigojimą sumokėti sumokėtą draudimo įmoką už nepanaudotą laikotarpį“, – pabrėžia. Akcijų rinkos ir valdymo instituto (IFRU) generalinis direktorius Viktoras Maydanyukas.

Refinansavimas kitame banke

Jei teko prašyti paskolos su didelėmis palūkanomis (pavyzdžiui, 2014 m. gruodžio mėn. Centriniam bankui smarkiai padidinus bazinę palūkanų normą, dėl kurios išaugo gyventojų paskolų palūkanos), tuomet galite sumažinti savo skolos naštą gaudami pigesnė paskola iš kito banko . Jei turite gerą kredito istoriją ir stabilias pajamas, tuomet finansinės institucijos mielai jus „pagrobs“ iš konkurento. Turėkite omenyje, kad bankas, kurio sąskaita norite sumažinti paskolos įmokas, turi būti tikras, kad kreipimasis į jį nėra susijęs su finansinėmis problemomis ir kyla dėl paprasčiausio noro sutaupyti.

Kreipiantis į kitą banką dėl skolinimosi, reikia atsižvelgti į keletą dalykų, kurie galiausiai lems, ar galėsite ką nors gauti iš naujo skolintojo.

„Pirmiausia, kreipiantis dėl naujos paskolos, svarbu vengti „savanoriškų“, bet nereikalingų papildomų paslaugų. Vienas primestas draudimo polisas suvalgys visas įmanomas santaupas.

Antra, vertindami galimybę pereiti prie kito skolintojo, palyginkite ne tiek palūkanų normas ar TFR (visą paskolos kainą), kiek numatomą palūkanų sumą, kurią turėsite sumokėti. Ši suma turi būti nurodyta mokėjimo grafike. Naudodami anuiteto grąžinimo sistemą galite pastebėti, kad nepaisant iš pažiūros labai patrauklių TIC ir mėnesinių įmokų, naujajame banke sumokėsite daugiau palūkanų nei senajame. Tokio poveikio tikimybė ypač didelė, jei jau sumokėjote didžiąją dalį savo skolos už seną paskolą, o naujasis bankas siūlo paskolą ilgesniam laikui“, – aiškina Viktoras Maydanyukas.

Restruktūrizavimas

Galite pabandyti sumažinti paskolos palūkanų normą nesikreipdami į kitą finansų įstaigą. Jei kreipėtės dėl paskolos ne pačiomis palankiausiomis sąlygomis, o tada bankas gerokai sumažino paskolų palūkanas, galite kreiptis į kredito įstaigą su prašymu refinansuoti ar restruktūrizuoti skolą naujomis sąlygomis. Pagal įstatymą bankas neprivalo su jumis susitikti pusiaukelėje ir keisti sąlygų jūsų naudai, tačiau supranta, kad paskolos įsipareigojimus galite uždaryti per mėnesį, paėmę paskolą iš konkurento. Todėl teoriškai jie gali pakeisti sutarties sąlygas arba pasiūlyti skolą refinansuoti pačiame banke. Tokiu atveju pirmoji paskola (su didesniu tarifu) bus grąžinta antrosios sąskaita.

Sutarties sąlygų keitimas yra pageidaujamas skolininko pasirinkimas, sako Maydanyuk. Faktas yra tas, kad refinansuodami turite uždaryti seną paskolą senomis sąlygomis. Jei paskola buvo išduota daugiau nei prieš dvejus metus ir buvo numatytos baudos už išankstinį grąžinimą, tuomet turėsite sumokėti baudą. Jei paskola yra susijusi su kitais privalomais mokėjimais, juos turėsite sumokėti kreipdamiesi dėl naujos. Vėlgi, turėsite būti atkaklūs, kai banko darbuotojai bandys jums primesti papildomų paslaugų.

Bankams ir kredito organizacijoms neapsimoka sakyti savo klientams, kad yra galimybė sumažinti paskolos įmokas. Tai normalu, nes niekas nedirbs savo sąskaita. Pagrindinis banko uždavinys – gauti ribinį pelną iš kredituojamo asmens nustatyto dydžio palūkanų forma.

Tiesą sakant, yra gana legalių būdų, kaip padėti sumažinti mėnesinę įmoką. Visus tokius būdus sąlyginai galima suskirstyti į dvi dideles grupes – savanoriškas susitarimas su banku arba procesas teisme.

Taikus klausimo sprendimas yra prioritetas, nes teismo procesas gali užsitęsti neribotą laiką. Tam reikia laiko, nervų ir finansinių išteklių. Be to, kyla pavojus, kad bylinėjimasis neduos norimo rezultato.

Kai kredito įstaiga atsisako sudaryti sutartį su skolininku, lieka tik viena išeitis – kreiptis į teismą. Teismų praktika šiuo metu yra tokia, kad teismas dažniausiai stoja į banko pusę arba kliento ieškinį tenkina iš dalies.

Skolų restruktūrizavimas

Esant situacijai, kai skolininko finansinė padėtis smarkiai pablogėja, jis negali sumokėti pačios paskolos ir palūkanų nuo jos, rekomenduojama kreiptis į banką ir parašyti prašymą su prašymu dėl skolos restruktūrizavimo. Prašyme būtina aprašyti visą situaciją, įvardyti materialinių problemų priežastis. Taip pat reikėtų dokumentuoti, kad finansinė padėtis tikrai pablogėjo.

Peržiūrai bankas turi pateikti šiuos dokumentus:

1. Pažyma apie darbo užmokestį iš darbo vietos (jei skolininkas oficialiai dirba).
2. Darbo knygos kopija (jei buvo atleidimas iš darbo).
3. Vaiko gimimo liudijimas.
4. Kiti dokumentai. Pavyzdžiui, jei sunkios finansinės padėties priežastis yra kokia nors liga, tai gydytojo specialisto pažyma, čekiai, nurodantys brangių vaistų įsigijimą ir pan.

Kartais bankai su klientu derasi draugiškai, o kai kuriais atvejais skolininko prašymas atmetamas. Paprastai bankų organizacija nepaaiškina to priežasčių. Tačiau dažniausiai bankai eina į priekį, nes atsisakymas sukels bylinėjimąsi, skolų išieškojimą per antstolius – ir visa tai reikalauja kreditoriaus išlaidų.

Priėmus teigiamą sprendimą dėl paraiškos, bankas gali pasiūlyti šias tolesnio bendradarbiavimo sąlygas:

• padidinti skolos grąžinimo terminą ir sumažinti mėnesinę įmoką;
• keliems mėnesiams atidėti skolų grąžinimą, nenaudodamas netesybų;
• sumažinti bendrą kredito įsipareigojimų palūkanų normą.

Svarbu tai, kad prašymo dėl skolos restruktūrizavimo priežastis turi būti pagrįsta, patvirtinta oficialiais dokumentais. Be to, skolininkas neturėtų skolinti paskolos, jis nėra įtrauktas į „juodąjį nemokančių“ sąrašą.

Imti naują paskolą senai skolai sumokėti

Tai visiškai universalus variantas, kuris vienu momentu leidžia sumokėti visą skolą bankui. Jei nustatomi finansiniai sunkumai, daugelis žmonių griebiasi refinansavimo procedūros. Kitaip tariant, jie paima naują paskolą iš kito banko, o jos sąskaita grąžinami seni paskolos įsipareigojimai.

Refinansuoti pravartu, jei bankai siūlo imti paskolą lojalesnėmis sąlygomis – palūkanų norma mažesnė nei pirmuoju atveju. Svarbiausia antrą kartą paimti tiksliai tokią sumą, kiek reikia skolai sumokėti. Daugelis piliečių, kuriuos vilioja bankinės organizacijos palankiomis sąlygomis (kursas mažesnis), ima daugiau, dėl to jau tenka mokėti dvi paskolas. Taigi jūs neišlipsite iš finansinės duobės.

Be to, skolininkas skolai sumokėti gali panaudoti vyriausybės subsidijas. Pavyzdžiui, jis gali sumokėti skolas iš motinystės kapitalo, paimti butą hipoteka už mažą 6% palūkanų normą ir pan.

Sutarties pakeitimas šalių susitarimu

Paskolos gavėjas gali bandyti tartis su banku dėl paskolos sutarties sąlygų pakeitimo. Šiuo atveju reikia turėti omenyje, kad susitarimas turi būti abipusis. Savo prašymą galite argumentuoti tuo, kad klientas susirado kitą banką, kuriame jam buvo pasiūlytos palankesnės sąlygos.

Jei bankinė organizacija nenori prarasti savo kliento, ji sutinka pakeisti sutarties sąlygas. Tačiau tai nutinka gana retai, praktikoje tokie atvejai reti. Daugeliu atvejų klientas atmetamas.

Mėnesinės paskolos įmokos sumažinimas per teismą

Jei aukščiau išvardyti metodai netinka arba neduoda teigiamo rezultato, tada yra tik viena išeitis – bylinėjimasis. Tačiau daugelio klientų praktika rodo, kad klausimą išspręsti teisme yra sunku. Galite atleisti nuo baudos, jei ji buvo prieinama po skolos atidėjimo.

Įstatymų leidybos lygmeniu nustatyta, kad Rusijos Federacijos pilietis turi teisę kreiptis į teismą su reikalavimu priverstinai sumažinti baudos dydį dėl sunkios finansinės padėties.

Jei skolininkas nori, kad teismas sumažintų palūkanų normą, greičiausiai jo laukia neigiamas verdiktas. Netgi priežastis – valiutos kurso svyravimai, o ne argumentas teismui. Teisėjai šios pozicijos laikosi – paskolos gavėjas žinojo, kokiomis sąlygomis pasirašė sutartį, atitinkamai privalo griežtai laikytis visų paskolos įsipareigojimų.

Vienintelė išimtis – tikrai didelės paskolos palūkanos. Tokiu atveju teismas patenkins prašymą. Bet su sąlyga, kad paskola buvo paimta ne iš banko, o iš mikrofinansų organizacijos. Tas pats pasakytina ir apie paskolas, kai metinė palūkanų norma yra 200% ar daugiau.

Siūlome jums 6 paprastus patarimus, kurie padės gerokai sutaupyti palūkanų normą. Daugelis skolininkų, įkvėpti teigiamo atsakymo į paskolą, sutinka su bet kokiomis sąlygomis ir pasirašo sutartį beveik nežiūrėdami. Dėl to kelerius metus jiems tenka permokėti dideles palūkanas. Ir jūs galėtumėte skirti šiek tiek daugiau laiko ir pasirinkti pelningiausią prekę, sumažinti palūkanas ir bendrą permoką.

1. Kreipkitės į darbo užmokesčio banką

Darbo užmokesčio klientai, kreipdamiesi dėl paskolos tame pačiame banke, gali pretenduoti į lengvatines sąlygas – su padidintu limitu ir mažesniu tarifu. Su kuo tai susiję?

Atlyginimų projekto dalyvių rizikos lygis yra daug mažesnis nei klientų „iš gatvės“. Jums nereikia atsinešti 2-NDFL sertifikatų ir darbo knygos kopijų. Bankas jau žino, kokioje įmonėje skolininkas dirba ir kiek jis gauna. Jis taip pat gali įvertinti mokumą ir sekti, kaip pasikeitė darbuotojo atlyginimas.

Jei atlyginimų bankas nesuteikia jokių privilegijų paskoloms, galite ją pakeisti į kitą kredito įstaigą. 2014 metais įsigaliojo Rusijos Federacijos darbo kodekso pakeitimai, leidžiantys Rusijos piliečiams savarankiškai pasirinkti banką mėnesiniam atlyginimui gauti.

Šis kredito naštos mažinimo būdas aktualus.

Palūkanų normos darbo užmokesčio klientams 2019 m.

2. Pasiskolinkite didelę sumą

Permoka daugiausia priklauso nuo patvirtintos sumos, o kiek mažiau – nuo ​​kliento pajamų lygio. Tokius apribojimus nustato Rusijos Federacijos centrinis bankas. Kredito įstaiga negali nustatyti tarifų tik savo nuožiūra. Ji turėtų sutelkti dėmesį į vidutinę paskolos kainą.

Išanalizavus Rusijos Federacijos centrinio banko 2019 m. III ketvirčio duomenis, galima pastebėti, kad paskolos iki 30 tūkst. - brangiausias, nuo 300 tūkstančių rublių. - pigiausias.

Remiantis lentelės duomenimis, matyti, kad pelningiausia išleisti iki 1 metų. Tarkime, jums reikėjo 250 tūkst., metinės palūkanos nuo šios sumos bus didesnės nei 14,98%. Pasiskolinti nuo 300 tūkstančių rublių. 11,92 proc., o perteklinę sumą grąžinti anksčiau nei numatyta su pirmu mokėjimu. Mėnesinė įmoka bus perskaičiuota ir taps dar mažesnė.

3. Pakvieskite garantus

Laiduotojas yra asmuo, kuris yra pasirengęs patvirtinti kliento mokumą ir įsipareigoja vietoj jo sumokėti skolą (jei paskolos gavėjas praras šią galimybę). Trečiųjų šalių garantija sumažina riziką bankui, todėl tokių paskolų įkainiai yra 1-2% mažesni nei standartinių paskolų (be užstato).

Labai sunku rasti žmogų, kuris už tave laiduotų. Tokiems tikslams geriau įtraukti artimiausius giminaičius – tėvus ar sutuoktinį. Kad nenuviltumėte žmonių, objektyviai įvertinkite savo mokėjimo galimybes ir paprašykite tiksliai tokios sumos, kurią tikrai galėsite grąžinti.

4. Nueikite į banką, kuris jau yra paėmęs paskolas

Norėdami gauti paskolą, pirmiausia turėtumėte kreiptis į organizaciją, kurioje anksčiau išdavėte paskolą ar kortelę. Klientas, kuris savo įsipareigojimus įvykdė be esminių pažeidimų ir vėlavimų, laikomas patikimu ir patikrintu. Bankas yra suinteresuotas tokiais skolininkais, todėl siūlo patraukliausius produktus. Paprastai tokiems klientams nuolat siunčiami SMS pranešimai apie iš anksto patvirtintas paskolas specialiomis sąlygomis.

5. Apsidraudkite

Kliento gyvybės, sveikatos ir negalios draudimas yra neprivaloma paslauga. Kredito įstaiga neturi teisės atmesti prašymo vien dėl to, kad pareiškėjas atsisakė draudimo poliso. Tačiau sutikimas su šia paslauga padidina banko pasitikėjimą ir garantuoja palūkanų normos sumažinimą 1-2 procentais.

Viena vertus, draudimas sumažina palūkanas, kita vertus, už jas irgi teks susimokėti (polisas kas mėnesį kainuoja vidutiniškai 0,6-0,7 proc. nuo sumos). Tiesą sakant, komisiniai tikrai sumažėja, tačiau draudimo kaina padengia visas sutaupytas lėšas.

6. Diferencijuotas grąžinimo grafikas

Šis būdas nesumažina palūkanų normos, o sumažina mėnesinės įmokos dydį. Grąžinant skolą anuiteto mokėjimai Klientas kas mėnesį moka tą pačią sumą. Tačiau termino pradžioje dažniausiai grąžinamos tik palūkanos, paskolos turinys lieka nepakitęs. Tai yra, kelerių metų palūkanos skaičiuojamos už beveik nepakitusią pagrindinės skolos sumą.

Autorius diferencijuota sistema skola išskaidoma į kelis mokėjimus, o paskolos gavėjas kas mėnesį grąžina dalį paskolos ir palūkanų. Įkainis po kiekvieno grąžinimo bus skaičiuojamas nuo mažesnės sumos, todėl permoka nuolat mažėja.

Iki šiol beveik neliko bankų, kurie būtų pasiruošę duoti paskolą su diferencijuotu grąžinimu. Bet prieš pasirašydami sutartį, bet kokiu atveju pasitarkite su darbuotoju, ar tokia galimybė yra įmanoma. Galimas permokos skirtumas.

Kiti būdai sumažinti tarifą

Palūkanų norma gali būti sumažinta ne tik registracijos etape, bet ir turimai paskolai. Pavyzdžiui, pagal . Tam jums reikia:

• Kreipkitės į banką, jei po operacijos atlikimo palūkanų norma labai sumažėjo ir tai padarykite. Pavyzdžiui, 2014 m. jūs skolinotės pinigų už 12%, o šiandien bankas siūlo hipoteką už 9,5%.
• Parašykite bankui prašymą su kompetentingu prašymo pagrindimu.
• Prie paraiškos pridėkite kitų bankų komercinius pasiūlymus su palankesniais įkainiais. Bankas turės pasirinkti: arba sumažinti palūkanas ir prarasti dalį pajamų, arba prarasti nuolatinį skolininką, pasiruošusį refinansuoti kitoje organizacijoje.

Kitas būdas sumažinti komisinius – sutikti su visapusiška paslauga. Užduotis – tapti vertingu klientu, aktyviai naudojantis banko produktais.

Į išsamų paketą įeina kortelės išdavimas, dalyvavimas akcijose, sąskaitos atidarymas ir kt.

Dažnai finansų įstaigos rengia akcijas, pritraukia klientus geromis nuolaidomis ir minimaliais reikalavimais. Svarbu nepraleisti palankaus pasiūlymo. Todėl prieš prisiimdami skolinius įsipareigojimus atidžiai stebėkite esamas paskolų programas ir palyginkite sąlygas skirtinguose bankuose.

Kad apklausa veiktų, naršyklės nustatymuose turi būti įjungtas JavaScript.

Planuodami imti paskolą iš didžiausio Rusijos emitento, piliečiai svarsto galimybes gauti pasiskolintas lėšas ir tikisi ateityje arba iš karto sumažinti įmoką už paskolą iš „Sberbank“, pasinaudodami tam tikroms piliečių kategorijoms suteikiamomis lengvatinėmis sąlygomis.

Jei studijuojate „Sberbank“ pasiūlymus, atminkite, kad daugelis veiksnių turi įtakos iš pradžių nustatytai palūkanų normai.

Kas turi įtakos paskolos mokėjimui?

SB ypatumas tas, kad jos administracija kiekvienam klientui taiko individualų požiūrį. Vidutinė kiekvienam siūloma palūkanų norma gali būti didesnė arba mažesnė. Kuris priklauso nuo:

• pateiktų dokumentų kiekį. Kuo daugiau dokumentų, įrodančių jūsų įstatymų laikymąsi ir mokumą, tuo didesnė tikimybė gauti palankiausias sąlygas;
• kreditavimo laikotarpio trukmė;
• pasiskolinta suma;
• garanto buvimas ar nebuvimas.
• paskolos pavedimas.
• pareiškėjo kredito istorija (CI).

Be to, kas išdėstyta pirmiau, Saugumo Tarybos administracija, svarstydama skolinimo sąlygas, remiasi ir šiais veiksniais:

1. Rizika, kad klientas neįvykdys savo įsipareigojimų pagal paskolą. Tai yra, jie neatliks mokėjimų laiku arba jų visai neatliks.
2. Terminai ir jų santykis su rizika. Kuo daugiau laiko klientui reikia grąžinti, tuo mažesnis jo mokumas. Taip pat ilgalaikiai terminai padidina nenumatytų situacijų tikimybę paskolos gavėjo gyvenime.
3. Centrinio banko palūkanų norma ir refinansavimo norma.

Tik paskutinis veiksnys, kurį eilinis pilietis negali paveikti.

Būdai, kaip sumažinti mokėjimus už paskolas „Sberbank“.

Yra keletas būdų, kaip potencialus skolininkas gali sumažinti pradinės mėnesinės įmokos sumą. Tai:

• skolų restruktūrizavimas;
• perskolinimas;
• draudimo registracija;
• pateikiant išplėstinio formato dokumentų paketą.

Panagrinėkime kiekvieną iš aukščiau išvardytų variantų.

Skolų restruktūrizavimas

Restruktūrizavimas – tai pradinių paskolos sąlygų pakeitimas. Jos privalumas – mažėja mėnesinės įmokos suma, o tai palengvina mokėtojo finansinę naštą. Mokėjimas sumažinamas ilginant terminą. Šio metodo trūkumas yra permokos padidėjimas.

Banko rizika didesnė, bet nauda didesnė. Klientas ilgiau bus SB skolininkas, bet gaus daugiau lėšų kitoms gyvenimo užduotims spręsti.

„Sberbank“ nenori restruktūrizuoti. Norėdami įtikinti jo administraciją pakeisti sąlygas, turite pateikti rimtų dokumentinių priežasčių. Jie turi įrodyti, kad dėl pasikeitusių sąlygų tapo neįmanoma mokėti kas mėnesį turimos sumos paskolą.

Norint, kad pertvarka būtų vykdoma, reikia kreiptis į Saugumo Tarybą su prašymu ir prie jo pridedamais dokumentais, rodančiais finansinės padėties pasikeitimą ne į gerąją pusę.

Refinansavimas

Jei paskolos sąlygos tapo apsunkinančios, dėl refinansavimo galite kreiptis į banką. Tai taip pat padės sumažinti jūsų mėnesinę įmoką. Toks sąlygų pakeitimas dar vadinamas antruoju skolinimu. Tai prasminga šiais atvejais:

• pilietis turi kelias skirtingas paskolas iš karto skirtingose ​​finansų įstaigose;
• anksčiau paimtai paskolai grąžinti imama nauja paskola, kuri pamažu virsta tradicija, kuriai nesibaigia.

Refinansavimas – tai paskolos perdavimas iš vienos finansų įstaigos į kitą palankesnėmis nei pirminės sąlygos.

SB perskolinimo galimybės yra šios:

• 5 paskolų sujungimas į vieną iš karto (kreditinėje kortelėje, vartojimo, automobilio paskola ir hipoteka);
• minimali bendros sumos suma yra 15 000,00 rublių;
• didžiausia vienos paskolos sumos suma yra 1 000 000,00 rublių;
• paskolos palūkanos svyruoja nuo 13,25% iki 25,5%.

Dokumentų paketas yra identiškas paketui, kurio reikalaujama teikiant pirminę paskolos paraišką.

Išplėstinis dokumentų paketas

Taip pat galite sumažinti mokėjimą pateikdami didesnį nei reikalaujama dokumentų paketą. Šiuo atveju užduotis yra įtikinti Saugumo Tarybos administraciją jos patikimumu ir mokumu, tai yra parodyti, kad bendradarbiavimo rizika yra minimali.

Įsitikinus, kad klientas gali laiku atlikti didelius mokėjimus ir niekada gyvenime nėra vėlavęs, banko darbuotojai gali nuspręsti suteikti paskolas palankiomis sąlygomis. Tai reiškia, kad palūkanų norma bus mažesnė nei vidutiniam „Sberbank“ klientui.

Dokumentai, galintys turėti įtakos finansų įstaigos lojalumui, gali būti:

• pažymos apie papildomo uždarbio buvimą;
• teisių į nekilnojamąjį turtą pažymėjimai;
• Aukštojo mokslo diplomas;
• transporto priemonės dokumentai ir kt.

Pateikti dokumentai turi parodyti, kad paskolos gavėjas turi pakankamai lėšų laiku sumokėti paskolą.

Draudimas

Kitas būdas, galintis turėti įtakos banko lojalumui, yra draudimo įsigijimas. Turite apdrausti savo sveikatą, gyvybę ir darbingumą. Draudimo polisas sumažins banko riziką ir leis sumažinti paskolos palūkanas.

Kreipdamasis dėl paskolos klientas neprivalo įsigyti draudimo. Tačiau žengdamas tokį žingsnį jis ilgainiui gali padaryti paskolos sąlygas palankesnėmis ir padengti poliso įsigijimui išleistą sumą.