Микрокредитование как бизнес. Действия Сторон после заключения Договора микрозайма. Как происходит регистрация микрофинансовой организации

Казалось бы, кому придет в голову брать такие дорогие кредиты – ну, идиотизм же? Но между тем, бизнес МФО, а в простонародье экспресс-кредитов, цветет и процветает: микрозаймы нынче и в торговых центрах, и на остановках возле дома, и на TV, и в Интернете. Народ идет.

Вы можете подумать, что уже поздно, рынок насыщен, все дела – но нет. Перспективы бизнеса по микрофинансированию довольно оптимистичные. Некоторые говорят, что его объемы в некоторых регионах по-прежнему растет чуть ли не до 50% в год.

В общем, пока народ идет, грех этим не воспользоваться. Благо, процесс организации такого бизнеса довольно прост – он быстрый и практически ничем не отличается от создания среднестатистической фирмы. Главное, после создания компании необходимо подать заявление на включение в Государственный реестр микрофинансовых организаций – без включения в этот реестр, ваша деятельность будет не вполне законной.

Перед тем, как начнем

Хорошая новость: деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовых организациях», а проще – в основном, Гражданским кодексом. Процесс получения ссуды упрощен до невозможности, так что если вы считаете, что деньги идут к деньгам, бизнес по микрофинансированию – именно то, что вам нужно.

Основную часть стартовых инвестиций следует сразу пустить на выдачу займов. Под эти нужды следует иметь как минимум 500 тыс. – 1 млн рублей. Обычно для выдачи кредита необходим только паспорт, возраст заемщика – 22-60 лет, процентная ставка – 2% в день, максимальная сумма кредита – 20 тыс. рублей, срок – до 15 дней. При желании, кредит можно продлить, но это уже другие проценты или комиссия. Разумеется, при заигрывании со сроком, начисляются пенни. Среднестатистическая компания выдает кредитов примерно на 1,5 млн рублей в месяц.

При планировании финансовой модели, стоит учесть до 50% невозврата. Конечно, обычно уровень невозврата гораздо ниже, но вы же привыкли исходить из самого негативного сценария? Если все сделаете правильно, то можете выйти на самоокупаемость уже с первого месяца. Ах, да, и помните – по закону, МФО не может привлекать вклады, выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг, брать проценты за досрочное погашение и требовать со своих заемщиков более одного миллиона.

Основные риски: большой процент невозврата, судебные оспаривания процентов за предоставление займа, если начисление признано неправомерным, большая конкуренция.

“Пошаговая инструкция, как от открыть МФО”

Местоположение

Перед тем, как открыть МФО, необходимо определиться с местоположением. Оно может играть решающую роль для вашего бизнеса. Самые лакомые местечки – это торговые центры, небольшие супермаркеты у дома, крупные офисные центры и остановки общественного транспорта. Для начала хватит даже небольшого уголка размером около 30 кв. м – не отделение банка же открываем.

Оборудование

Здесь тоже все гораздо проще, чем у банков и салонов красоты. Основное оборудование – это компьютеры, оргтехника, телефоны. Чтобы вашим клиентам было хорошо и уютно, поставьте диван, цветы и кофемашину с конфетками. По сравнению с конкурентами, у которых только железные стулья… в общем, доверительная атмосфера – это важно. Мелочи решают.

Кадры

Следуя эконом-сценарию, нам понадобится около 3 человек – помимо директора, это безопасник и 2 менеджера а-ля «кредитных эксперта». Безопасник просто must have и на нем экономить не следует: он будет проверять заемщиков на предмет наличия в различных черных списках, так что хорошие связи приветствуются. Рабочий день менеджеров – по 12 часов, 2/2, адекватность, клиентоориентированность и лучезарная улыбка приветствуются.

Документы и лицензии

Как мы уже говорили выше, для того, чтобы начать бизнес по экспресс-кредитам, необходимо постучаться в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Для этого понадобятся: заявление, нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации, копии учредительных документов, копия решения учредителей, копия решения о назначения гендиректора, сведения об учредителях, сведения о месте нахождения, ну, и справка, подтверждающая оплату государственной пошлины. Информация о компании заносится в течение 14 рабочих дней.

Маркетинг

Конкуренция в сфере МФО растет не по дням, а по часам, поэтому есть смысл хорошенько вложиться в маркетинговую составляющую вашего бизнеса. Не скупитесь на красивые акции: первый займ без процентов, рекордно низкие ставки в первые месяцы работы или повышенный потолок выдаваемой суммы могут дать больше, чем вы думаете. Уделите внимание и классическим листовкам, и рекламе в местной газете, и Интернету – баннер на известном городском портале не роскошь, а четкое касание аудитории. Хороший ход: со временем заключить договор с поставщиками электронных услуг, чтобы ваши клиенты могли вернуть деньги безналом, через Qiwi или Элекснет. Ну, и конечно, нужно помнить, что ничто не станет лучшей рекламой/антирекламой ваших микрокредитов, как сарафанной радио. В какой-то момент новые клиенты начнут приходить по рекомендациям знакомых: слухи распространяются ох, как быстро.

Резюме

Бизнес микрофинансирования – простой, перспективный и очень-очень прибыльный. Открыть компанию не так сложно, а сама деятельность требует минимум разрешительных документов и регулируется Гражданским кодексом. Напрягает разве что довольно сильная конкуренция, поэтому стоит проанализировать рынок и степень открытости входа в вашем городе, а там уж хорошенько вложиться в маркетинг и раскрутку своего бренда. Особое внимание уделите местоположению своей точки и поиску хорошего безопасника.

Как открыть фирму по микрозаймам и зарабатывать огромные деньги на бешеных процентах? Большинство людей думают, что сделать это очень просто, но это ошибочное представление, не имеющее ничего общего с действительностью. Открыть собственный бизнес по предоставлению микрозаймов населению с нуля — очень дорогое и сомнительное «удовольствие».

Как открыть бизнес по микрозаймам? На чем здесь зарабатывают деньги? С чего начать? Что нужно для открытия? Где и как регистрироваться? А может быть лучше открыть бизнес по франшизе? Ответы на самые популярные вопросы читателей в этой статье.

Бизнес — микрозаймы до зарплаты населению

Суть этой бизнес-модели заключается в том, чтобы предоставлять собственные или привлеченные денежные средства в долг под проценты. Основной доход складывается от процента за пользование заемными средствами, который начисляется на основную сумму долга и выплачивается заемщиком в дату погашения.

Выгоднее всего выдавать краткосрочные займы до зарплаты. По ним средняя процентная ставка составляет 2% в сутки, а по микрозаймам на длительный срок — 0,5-1% в день. Выдавая микрокредит на короткий срок, деньги можно быстрее вернуть и направить на выдачу нового займа другому клиенту. Таким образом, увеличивая доходность по сравнению с предоставлением долгосрочных кредитов.

Если представить, что среднестатистическая МФО в маленьком городе выдает в день по 15 микрозаймов в сумме по 5000 рублей на 10 дней, то чистый доход организации за день составит 1500 рублей, за 10 дней — 15000 рублей, за 30 дней — 45000 рублей. И это самые скромные расчеты. На самом деле даже в маленьких городах в МФО бесперебойно обращаются потенциальные заемщики с целью получить деньги в долг до зарплаты.

Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?

Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:

• Регистрация, госпошлины, помощь специалиста (порядка 10 тыс. руб.)
• Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тыс. руб., последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант — разместить стойку продаж в крупном торговом центре.
• Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и т.д.) порядка 50 тыс. руб., если сэкономить и взять все с рук в хорошем состоянии.
• Подбор сотрудников/зарплата. Чтобы максимально удешевить предприятие, можно обойтись одними менеджерами-консультантами, которые будут исполнять роль кассира, безопасника, охранника, уборщика. Чаще всего именно так бывает в местных локальных МФО. Зарплата в маленьком периферийном городе составит порядка 12-20 тыс. руб. на каждого.
• Затраты на бухгалтера. Сэкономить здесь можно на том, чтобы нанять бухгалтера на полставки и отдавать бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговую, ЦБ и т.д. Подобная разовая работа бухгалтера обойдется порядка 4-8 тыс. ежемесячно.
• Повседневные расходы. Помимо основных затрат владельца бизнеса ждут мелкие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (сотовую и стационарную). На это будет уходить в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцелярских товаров, заправка картриджей для принтера и т.д. В зависимости от условий аренды помещения могут быть затраты на электричество и воду. Не стоит забывать об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) В целом на ежемесячные нужды будет уходить еще порядка 3-5 тыс. руб.
• Очень важный фактор — проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные методы проверки:

1. Скоринг-оценка — самый дорогой вариант. Нужно покупать лицензированную программу и платить огромные деньги за это.
2. Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Можно подключить пакетные (оптовые) запросы, либо единичные. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 руб. и выше. Во втором минимум составляет 250-300 руб.
3. Бесплатный запрос в ФССП-базу и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный для МФО способ проверки, увеличивающий процент выдачи займа мошенникам и крупным должникам.

В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей. Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д. С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.

Где и как зарегистрироваться?

Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)

Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.

Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.

После этого нужно отправить госпошлину в ЦБ РФ в размере 1000 рублей именно с этого расчетного счета организации. Госпошлина оплачивается за внесение сведений о юрлице в госреестр микрокредитных организаций. В назначении платежа нужно именно так и написать.

Когда госпошлина будет оплачена, нужно отправить пакет документов вместе с чеком об оплате пошлины в Центробанк для получения статуса МКК и внесения в список участников финансового рынка (реестр МФО). В 14-тиднвеный срок служба Центробанка по финансовым рынкам должна принять решение о внесении организации в реестр или об отказе.
Как только сведения об организации будут добавлены в реестр, она сможет предоставлять микрозаймы наличными в офисах и точках продаж.

Франшизы микрозаймов: какие есть, какую выбрать?

Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.

Альтернативным вариантом как открыть точку по микрозаймам станет франшиза микрофинансовой организации. Это отличный вариант для начинающих бизнесменов с отсутствием опыта и большим желанием заниматься именно этим делом.

Франшиза микрозаймов — это право на использование интеллектуальной собственности (бренд, логотип, реквизиты, документы, условия и т.д.) крупной микрофинансовой организации «младшим братом». Начинающий предприниматель платит деньги владельцу крупной МФО за право открыть центр микрозаймов, который будет работать под брендом «материнской» организации. При этом сделка предусматривает, что франчайзи будет соблюдать устав и все нормативные документы франчайзера.

Среди микрофинансовых организаций, которые предлагают франшизу можно выделить: Деньги для Вас, Деньги до зарплаты, Моменто Деньги, Миладенежка, ФастФинанс, Удобноденьги, МастерДеньги, Мигомденьги и другие.

Если основываться на условиях франшизы и отзывах клиентов, то очень приличные оценки получают франшизы МФО ФастМани и Moneyman. В анти-ТОПе оказались Деньги до зарплаты и Моменто Деньги.

5 причин работать по франшизе

Если у вас недостаточно опыта и денег, вы не знаете, как открыть бизнес микрозаймы с нуля, то лучше воспользоваться франшизой. И, вот почему:

1. Открыть собственную МФО стало очень сложно и затратно, а вести ее еще сложнее (документооборот, отчетность, проверки ЦБ и т.д.)
2. Оценка заемщика будет проводиться головным офисом организации. Не нужно тратить дополнительные деньги на запросы в БКИ, звонки контактам и т.д. Возможно, у франчайзера есть собственное ПО или программа скоринга, которую могут использовать дополнительные офисы, работающие по франшизе.
3. Бухгалтерский учет и юридические услуги головная организация берет на себя. Франчайзи экономит на бухгалтере, службе безопасности, юристе и т.д.
4. Узнаваемый и раскрученный бренд, помощь в рекламе. Владельцу нового бизнеса нужно раскручивать все с нуля, здесь же можно пользоваться всем готовым (макеты, обучающие видеоролики, колл-центр с бесплатной поддержкой клиентов, инструкции по продвижению в интернете, через смс-рассылку, пособие как открыть центр микрозаймов и т.д.)
5. Ни одна коллекторская организация после вступления в силу закона «О коллекторах» (ФЗ-№230) не будет работать с мелкой МФО, которая выдает займы только в одном населенном пункте на периферии. Если работать с франчайзером, то будет открыт доступ к КА, с которым сотрудничает «старший брат».

Пожалуй, каждый из нас сталкивался с такой ситуацией, когда срочно необходима некоторая сумма денег. И эти средства нужны прямо сейчас, немедленно. У кого-то сломался единственный рабочий компьютер, и теперь необходимо быстро приобрести новый. Кому-то нужно срочно отдать старый долг, срок выплаты которого уже наступил. Кто-то ищет средства для незапланированной, но очень важной поездки, которая свалилась, как снег на голову и которую невозможно отменить. И нужно ведь совсем немного – 5 000, 10 000 или 20 000 рублей. Но счет в банке совершенно пуст, так как недавно была сделана крупная покупка, а до зарплаты еще целых две недели.

Что же делать в подобной ситуации?

Вариантов, на самом деле, несколько. Можно обратиться за помощью к своим родственникам или друзьям. Возможно, они займут необходимую сумму на нужный срок. Второй способ – взять деньги в кредит в банке, как это делают все в похожих ситуациях. Вот только у ваших друзей и близких может не оказаться нужной суммы, а для получения кредита необходимо подготовить целую кучу бумаг. Поэтому получить деньги в нужный момент бывает весьма проблематично.

К счастью, выход есть – обратиться в контору занимающуюся . Подобные организации в последнее время стали весьма популярны. Для населения – это удобный способ «перехвата денег до зарплаты», а для предпринимателей – это новая перспективная сфера бизнеса.

Как работает бизнес по выдаче микрозаймов населению?

Для начала нужно понять, как действует данная услуга. Принцип работы напоминает кредитную организацию. Отличие состоит, главным образом, в том, что для получения денег клиенту не нужно собирать целый пакет документов. Достаточно лишь . Кроме того, деньги можно взять на короткий срок – от одной недели до года. Финансовые средства предоставляются клиенту на основе договора займа, а деятельность такой конторы регулируется Федеральным законом «О микрофинансовых организациях»

Что касается предпринимателя, оказывающего подобную услугу, то он получает свою выгоду в виде хороших процентов. Каждая неделя займа обходится клиенту в 15-20%. То есть, взяв 10 000 рублей на месяц, вернуть придется 16 000 рублей. Получаем прибыль в размере 60% в месяц. Неплохо, не правда ли? Но, конечно же, не все так просто и легко. Иначе, подобные услуги мог бы оказывать (и хорошо на этом зарабатывать) каждый предприимчивый житель нашей страны.

Как открыть собственную службу выдачи микрозаймов населению?

Сама схема работы подобных учреждений не представляет чего-то сложного. А вот зарегистрировать подобное учреждение не так-то просто. Заниматься выдачей микрозаймов могут только юридические лица, зарегистрированные в специальном государственном реестре микрофинансовых организаций. То есть, прежде всего, нужно зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции. И только после этого переходить к следующему шагу.

Для того чтобы успешно зарегистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, необходимо собрать и сдать в Минфин следующие документы:

• Ксерокопии свидетельства о регистрации юридического лица, а также все учредительные документы. Все бумаги должны быть заверены у нотариуса.
• Заявление на регистрацию вашего юридического лица в реестре.
• Все необходимые сведения об организации – адрес расположения, данные учредителей.
• Ксерокопия решения учредителей о создании микрозаймовой организации и о назначении руководства будущей компании.
• Квитанция об уплате государственной пошлины в размере 1 000 рублей.

Если учредитель является иностранцем, то помимо всех прочих документов, понадобится выписка из реестра иностранных юридических лиц.

После того как пакет документов собран и зарегистрирован, Минфину дается две недели на обдумывание решения. Если решение в пользу клиента, то юридическому лицу выдается свидетельство и присваивается статус микрофинансовой организации. С этого момента организация получает право выдавать микрозаймы населению в размере до одного рублей.

Еще один способ организации подобного бизнеса – франчайзинг

Мы живем в удивительное для бизнеса время. Сегодня, благодаря развитию и популяризации франчайзинга, стать предпринимателем может практически каждый желающий. От претендента на звание бизнесмена требуется лишь желание и определенная сумма финансовых вложений. Все остальные вопросы компании берут на себя. Это касается и услуг выдачи микрозаймов населения. В последнее время в этой сфере появилось множество компаний, которые предлагают организовать свой бизнес на условиях франшизы.

Например, компании «Деньги до зарплаты» и «Деньги на дом» могут стать точкой страта для развития вашего микрофинансового бизнеса. Преимущество заключается в том, что вы получаете все для уверенного старта – маркетинговую модель, известное имя, постоянную поддержку.

Какой бы способ организации данного бизнеса вы ни выбрали, важно помнить о главном. О рисках. Ведь вам предстоит работа с людьми. С разными людьми. И многие из них могут оказаться недобросовестными. Поэтому сразу подумайте о том, как вы будете «выбивать» деньги из нерадивых должников. Иначе – есть риск стать банкротом еще на заре своей деятельности.

Для того, чтоб начать выдавать микрозаймы и начать работать в данной области нужен начальный капитал. Где его взять? Можно взять кредит в банке, но тогда прибыль будет меньше за счет выплаты процентов по кредиту. Можно найти инвестора, но для того, чтоб убедить его вложить деньги в этот бизнес нужен бизнес-план. Рассмотрим оба варианта. Первый, мы взяли кредит в банке. Изначально, чтоб начать работать полноценно нам нужна сумма около 2 000 000 рублей.

Найти помещение .
Оно должно быть не большим, мы ж не отделение банка, но комфортным. Помещение обязательно должно находиться около метро или крупных торговых центров, чтоб его легко можно было найти. Аренда выйдет в месяц около 30 000 рублей, договор можно заключить сразу на пол года, чтоб голова не болела.

Далее, находим работников.
Рабочий день наш и их будет по 12 часов с 9.00 до 21.00. Значит, работников надо набирать с учетом смен, допустим график 2 через 2. Из персонала нам нужен сам оператор, телефонистка, служба безопасности, охранник, уборщица и кассир.
Операторов будет 2, в графике, охранники тоже, но можно взять на работу охранником гражданина ближнего зарубежья, тогда он будет работать каждый день с 9.00 до 21.00 без выходных.
Кассиру можно и нужно сделать график с 9.00 до 18.00, но каждый день. С трудоустройством персонала проблем быть не должно, только со службой безопасности. Нам нужен человек, работавший в органах и имеющий связи, чтоб "пробить" человека.

Регистрация бизнеса.
Форма собственности подходит ИП, кстати в наше время очень много фирм, которые помогают открыть Ип а в дальнейшем предлагают бухгалтерское сопровождение со скидкой. Отложим на оформление 45 000 в год, плюс бухгалтер. Все входит в эту сумму.

Расходы на программное обеспечение и з/п.
Далее компьютерное обеспечение нам обойдется в 100 000 включая расходы на связь, интернет, сигнализация в помещении, видеокамеры в кассе.

На заработную плату мы выделим сумму из расчета 100 рублей в час.
Займы разумнее выдавать маленькими суммами, так называемые "до зарплаты", потому что во первых, их легче отдать, во вторых, при большом проценте будет маленькая переплата, так как процент идет от суммы займа, а займ маленький. То есть для человека, который захочет воспользоваться нашими услугами сумма не будет неподъемной, соответственно меньше будет процент невозвратных займов.

План развития бизнеса.
Максимальная сумма займа обозначена в 10.000 с максимальным сроком 4 недели. Оплачивать можно еженедельно, а можно разом. Способы оплаты выберем наличный и безналичный. Можно заключить договора с поставщиками электронных услуг такими как Киви, Элекснет и т.д. И людям удобно, и нам.

Так как вся наша прибыль, это проценты, которые платят заемщики за использование займа, то процент сделаем не большой 0,01 от суммы займа в день. Условия, в принципе, стандартные, среди конкурентов в этой области меньше процента нет ни у кого. Итак, при займе в 10 000 на 4 недели заемщик отдаст 13 000. Итого, наша прибыль 3000 с одного заемщика. Упустим момент с штрафами при невыполнении условий договора. Это отдельная статья.

Чем большее количество человек воспользуется нашим займом, тем больше прибыль. Но нас должны узнать люди. Конечно, лучшая реклама-это рекомендация человека, который уже пользовался займом и ему все понравилось, то есть так называемое "сарафанное радио". В основном, наши потенциальные клиенты это молодые люди от 18 до 35 лет, более молодым мы не имеем давать займ по закону, люди более старшего возраста уже, как правило, стоят на ногах и предпочитают кредиты или перезанять у знакомых. Соответственно, реклама должна размещаться на разных интернет порталах, форумах, всплывающими окнами и другими способами в интернете. Для этих целей лучше нанять грамотного специалиста, который, возможно сделает и раскрутит сайт. Оплата разовая, как штатный сотрудник он нам не нужен. Ну примерно выделим за эту работу 25000-30000 рублей.

Если в среднем давать займ в день на сумму 100 000, а это 10-20 человек, то прибыль может составить уже во второй месяц до 400 000.

Суммы огромны, риски огромны, вложения не такие больше, как кажется на первый взгляд, но конкуренция в этой сфере растет не по дням, а по часам.

Рассмотрим такой вариант, нам стартовый капитал предоставил инвестор. В этом случае, по условиям договора, он, скорее всего сначала заберет свою сумму денег с процентами, а уж потом вы сможете получать прибыль, если раскрутитесь.

Риски на микрозаймах.
Не стоит забывать о рисках. связанных с не возвратами займов. В этом случае стоит заключить договор с коллекторским агентством, они, как правило, профессионалы в своем деле. На услуги юриста для составления договоров выделим не значительную сумму, опять же, это разово, постоянный юрист в штате нам не нужен.

Естественно, будут и такие заемщики, которые просто не вернут кредит, можно подать в суд, но это может растянуться на месяцы. Даже выиграв суд можно ничего не получить с человека если он не работает или просто приставы его не найдут. Но с хорошими телефонистками и службой безопасности процент не возврата не должен быть высоким. В любом случае прибыль перекроет невозвратный займ.

У вас есть Бизнес Идея? На нашем сайте Вы можете рассчитать её Рентабельность в режиме Онлайн!

Бизнес микрокредитования развивается в России не так давно, но уже стал лидирующим у потребителей. Много людей обращаются за услугами в такие учреждения. Но для основания своего дела его важно зарегистрировать. О том, как открыть МФО, рассказано в статье.

Виды МФО

В каждой стране есть свои виды МФО. По законодательству определяется форма их регистрации. Главной особенностью МФО считается упрощенная система кредитования. Данные учреждения делятся на следующие виды:

1. Финансовая группа.
2. Фонд поддержки предпринимательства.
3. Кредитный союз.
4. Кредитное общество.
5. Кредитное агентство.
6. Кредитный кооператив.

Некоторые МФО считаются дочерними структурами банков. Для последних такое сотрудничество выгодно. Банки получают возможность предоставлять кредиты, ставки по которым значительно выше тех, которые выдает он. Но здесь есть риск непогашения выданного займа. Контролизует деятельность МФО Центральный Банк РФ. Любые нарушения в работе учреждения приводят к ответственности.

Отличия организации от банка

Оба финансовые учреждения занимаются предоставлением кредитов для граждан. Чем отличается МФО от банка? Их разница состоит в объемах предоставляемых займов. Отличия заключаются и в следующем:

1. Кредит оформляется лишь в национальной валюте.
2. МФР не может в одностороннем порядке вносить изменения относительно ставки, порядка дефиниции обязательств по договору, времени их действия, комиссии.
3. У нет права накладывания штрафов на заемщика, который оплатил микрозайм весь или частично, досрочно, если тот оповестил об этом.
4. МФО не участвует на рынке ценных бумаг.
5. МФО предъявляет меньше требований клиенту.

Во многих городах можно встретить такие компании. Они имеют яркую рекламу для привлечения клиентов. Хоть между организациями есть отличия, но в целом, и других регионов работают по единому принципу.

Почему такие учреждения востребованы?

Первые организации стали открывать с 2011 года. С того времени их количество увеличивается. Связано это с тем, что государство мало контролирует деятельность фирм по сравнению с крупными банками. К преимуществам МФО относятся:

1. Простая регистрация юридического лица, от которого и будет вестись работа.
2. Оптимальные рычаги контроля и мягкие экономические показатели.
3. Не требуются страховые начисления в фонды.
4. Не нужны обязательные резервы.
5. Нет требований к размеру своего капитала.

Недостатки МФО

Этот вид бизнеса имеет следующие минусы:

1. Есть риск невозвратов при выдаче займов. Это надо учитывать во время планирования расходов и получения прибыли.
2. При нарушениях во время деятельности предполагается введение санкций и штрафов.

Прежде чем открыть новое МФО, следует ознакомиться с юридическими аспектами деятельности и внимательно изучать сведения о клиентах. Тогда бизнес будет действительно прибыльным.

Варианты основания бизнеса

Как открыть МФО выгоднее? Есть 2 способа начала деятельности:

1. Работа по франшизе.
2. Самостоятельная деятельность - с помощью открытия организации.

Оба варианта являются распространенными в России. Регулярно новые МФО открываются по франшизе. Это выгодный вариант в финансовом плане, поэтому его часто выбирают начинающие предприниматели. Много работы выполняет франчайзер, который осуществляет бухгалтерское и юридическое сопровождение, предоставляет средства.

Обязательно проводится обучение специалистов, что уменьшает риски невозврата и увеличивает скорость окупаемости дела. К недостаткам относят высокие вложения, хотя цена франшизы разная. Важно учитывать величину взносов, отдачу от вложений, уровень участия франчайзера в работе.

Другим вариантом является создание фирмы самостоятельно. Этот метод занимает больше времени, к тому же нужны знания по работе с заемщиками, включая проблемных. Но с вложением средств есть возможность получения большой прибыли, которая остается у владельца. Если нет своего юридического отдела и службы безопасности, работа с проблемными должниками передается коллекторам.

Регистрация

Как открыть МФО? Закон гласит, что такую компанию может основать юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фондов, учреждений, исключая бюджетные, автономные неторговые организации, компании. Необязательно получать МФО лицензию. Это требование относится к банкам. Необходимо лишь иметь о занесении в реестр МФО. Данный документ подтверждает законность действий. После регистрации можно начинать бизнес.

Чтобы открыть ООО «МФО», необходимо наличие:

1. Устава компании.
2. Решения об учреждении фирмы.
3. Формы 11001.
4. Приказа о назначении гендиректора с обязанностями главного бухгалтера.
5. Заявления о системе налогообложения.
6. Квитанции о внесении госпошлины.
7. Запроса на копию устава.

Получение статуса

Для регистрации МФО необходимы следующие документы:

1. Заявление о внесении информации в реестр МФО.
2. Свидетельство о регистрации юридического лица (копия).
3. Решение о создании юрлица и учредительные бумаги (копии).
4. Решение избрания органов юрлица (копия).
5. Информация об учредителях.
6. Данные о фактическом адресе.
7. Опись документов.

Решение по заявке принимается за 14 дней. После 10 дней после получения ФСФР документов можно найти свою организацию в реестре.

Привлечение денег

Важно знать не только то, как открыть МФО, но и как привлечь деньги. Учреждения могут физических лиц: учредителей, участников, инвесторов. При этом нет лимита размеров привлекаемых денег. Если другое лицо выдает средства для кредита, при условии заключения договора с одним заемщиком, то максимальная сумма составляет 1,5 млн рублей.

Если частное лицо перечисляет деньги в МФО, то из дохода организации высчитывается налог 13%. В этой ситуации учреждения удерживают сумму индивидуально и рассчитывается с госбюджетом. Вкладчику выдается доход, кроме НДФЛ.

Организация создает правила во вклады:

1. Собственный капитал - не меньше 5%.
2. Ликвидность - от 70%.

К собственным средствам МФО Москвы и других регионов относят капитал, резервы, займы. При банкротстве компании требования по займам удовлетворяются лишь после того, как все долги погашаются. Эти условия считаются беспрекословными, обязательными и указываются во всех договорах. Ежеквартальные подсчеты осуществляются по бухгалтерской отчетности, которая передается в ФСФР.

Вложения и прибыль

Для достижения быстрой окупаемости вложений надо составить бизнес-план организации. Чтобы открыть бизнес, необходимы затраты:

1. Капительные инвестиции.
2. Капитал для выдачи займов - 900 тыс. рублей.
3. Приобретение оборудования - 100 тыс. рублей.
4. Покупка инвентаря - 50 тыс. рублей.

К текущим затратам относят:

1. Аренда офиса - 20 тыс. рублей.
2. Зарплата на 4 сотрудников - 120 тыс. рублей.
3. Реклама - 50 тыс. рублей.
4. Расходы - 30 тыс. рублей.

Сумма капитальных инвестиций составит 1 млн 50 тыс. рублей, а текущих затрат - 220 тыс. рублей. Расходы могут быть разными, все зависит от случая, но по данному примеру получится рассчитать все нюансы. При желании можно организовать МФО по франшизе на выгодных условиях.

Бизнес-план

При открытии МФО надо учитывать:

1. Расходы по содержанию фирмы, включая аренду офиса, ремонт, зарплату.
2. Первоначальные капиталовложения.
3. Штатное расписание.
4. Реклама.
5. Убытки.
6. Период окупаемости.
7. Рентабельность.

Бизнес на МФО является прибыльным, но в то же время у него большая конкуренция. Поэтому руководству фирмы необходимо опережать соперников. Это достигается благодаря рекламе, рассказывающей об акциях и специальных предложениях. Важным аспектом считается качественная работа сотрудников, которая автоматически продвигает бизнес.

Учет рисков и работа с должниками

Кредиторы всегда были успешными. Сейчас много людей обращается в МФО для получения денег, хотя ставки там достаточно высокие. Необходимо ориентироваться на людей, плохо знакомых с финансовой сферой. Следует предлагать срочные займы, когда средства человеку требуются здесь и сейчас.

Практически все МФО предоставляют деньги по паспорту. Данная лояльность увеличивает объем прибыли, но также растут и риски, поскольку клиенты могут не вернуть долг. Поэтому ставки достаточно большие. Чтобы остаться в прибыли, риск закладывают в ставку. Определяется она при составлении бизнес-плана.

Важно учитывать следующие нюансы:

1. Если будет тщательно проверен заемщик, то в бюджет закладывается около 10% на риск невозврата.
2. При предоставлении займов с проверками кредитной истории риск невозврата равен 10-20%.
3. Срочные микрокредиты, оформляемые по паспорту, обладают высоким процентом риска - 30-40%.

Возвратность и прибыль определяется исходя из того, как будет осуществляться работа с должниками. Как правило, в небольших фирмах нет личной службы безопасности и юристов. Поэтому возвращать средства будет сложно. По франшизе данных вопросов не будет. При самостоятельной работе долги продаются коллекторам, но их стоимость будет меньше, чем вся сумма долга.

Таким образом, при открытии МФО важно продумать множеств нюансов, чтобы основать прибыльный бизнес, учесть все риски. При грамотном подходе к делу получится вести успешную деятельность учреждения, которое со временем будет лишь развиваться.